Появление новой программы ипотечного жилищного кредитования «7-20-25», инициированной Главой государства Н. Назарбаевым, без сомнения, стало событием года в стране. Льготные условия кредитования на покупку жилья заинтересовали большинство казахстанцев уже после того, как поручение озвучил Президент. В кратчайшие сроки Национальный банк РК разработал и утвердил программу, дав старт выдаче кредитов уже в первых числах июля.
Условия весьма привлекательные. Но при этом позволить ее себе смогут только финансово дисциплинированные и платежеспособные граждане. Как купить квартиру по программе «7-20-25», какие условия она предполагает и на что обратить внимание потенциальным заемщикам, прежде чем оформить ипотеку, читателям «ЮК» рассказывает директор областного филиала Национального банка РК А. Ботанбеков.
— Ануар Амангелдиевич, в чем принципиальные отличия новой жилищной программы «7-20-25» от существовавших ранее? И какой эффект ожидается от ее внедрения?
— Впервые в Казахстане принята массовая ипотечная программа, рассчитанная исключительно на первичный рынок жилья от застройщика, которого участник программы выбирает сам. Отличия программы «7-20-25» отражены в самом названии: кредит под 7 процентов годовых при первоначальном взносе в 20 процентов сроком до 25 лет. Залогом станет приобретаемое жилье. Приведу для сравнения условия кредитования в коммерческих банках: ставка вознаграждения по ипотечному кредиту — 14-16 % годовых, первоначальный взнос — около 50 % и срок предоставления кредита не превышает 15 лет. По-моему, выгода очевидна. Что же касается эффекта, то он не заставит себя ждать. Внедрение программы значительно оживит строительный рынок, будет способствовать развитию МСБ в этой сфере, появлению новых компаний-застройщиков, созданию дополнительных рабочих мест, но главное — решит квартирный вопрос для многих казахстанских семей. Взять для примера наш регион. Темпы строительства жилья увеличиваются с каждым годом и в Шымкенте, и в райцентрах. А в Туркестане, новом областном центре, оно вообще достигнет в ближайшем будущем небывалого для этого города размаха.
— Помимо весьма привлекательных условий программы, поражает и предусмотренная на ее реализацию сумма — один триллион тенге. Из каких источников будут выделены эти средства? Каков финансовый механизм реализации программы?
— Суммы, действительно, предусмотрены огромные. Однако прежде чем запустить ее, была проведена колоссальная работа по каждому пункту и, в первую очередь, по источникам финансирования. В итоге при Национальном банке был создан оператор программы — ипотечная организация «Баспана», которая ежегодно будет выпускать ценные бумаги на определенные суммы — в первый год это около 100 миллиардов тенге — и размещать их на казахстанском фондовом рынке.
— А если заемщик станет неплатежеспособным в силу различных обстоятельств?
— Эту проблему решает банк. Сначала в качестве превентивной меры — тщательная оценка платежеспособности клиента, ну а после индивидуальная работа с каждым проблемным заемщиком с использованием различных вариантов,предусмотренных законодательством. Но средства ИО «Баспана» должны быть возвращены без учета возникших проблем — таковы обязательства банков.
Банк, чтобы сократить риски невозвратных кредитов, вправе установить дополнительные требования к заемщикам, а также к предмету и стоимости залога, не противоречащие программе. Это их право. Заемщики должны это учитывать, и если в одном банке отказали, вполне возможно, им пойдут навстречу в другом. Но при этом позволю себе дать совет: прежде чем идти за кредитом, хорошенько все взвесьте и обдумайте. Просчитайте возможные риски, негативные обстоятельства, которые повлияют на снижение дохода. Ипотечный заем даже с такими выгодными условиями — это обязательства, это кредит, который нужно отдавать. Иждивенческого отношения быть не должно.
— Есть ли лимит на объемы кредитования?
— Максимальный размер ипотечного займа по программе будет разниться в зависимости от региона. В Астане, Алматы, Актау и Атырау максимальная стоимость жилья составит 25 миллионов тенге, для других регионов, в том числе и нашего, — 15 миллионов тенге.
— А теперь вопросы, поступившие от читателей «ЮК». Каковы требования к получателям займа? Есть ли льготные категории?
— Льгот как таковых нет, так как сама программа является льготной. Общие требования следующие: гражданство РК, наличие постоянного дохода от трудовой и предпринимательской деятельности, отсутствие непогашенной задолженности по ипотечным жилищным займам, отсутствие на территории Казахстана жилья на праве собственности на момент обращения. Минимальный уровень дохода заемщика программой не устанавливается. Вместе с тем ему необходимо иметь подтвержденные доходы, достаточные для выплат по кредиту. Нужно иметь хорошую кредитную историю без просрочек. Допускается привлечение созаемщика. Ограничений по возрасту нет, но если участником программы захочет стать пенсионер, то ему предложат привлечь более молодого работающего созаемщика.
Обязательное условие — наличие первоначального взноса в размере 20 % от стоимости приобретаемого жилья, который должен вноситься денежными средствами, а не другим жильем, к примеру.
— А если жилье у заемщика есть, но оно ветхое, аварийное или маленькое по площади для конкретной семьи?
— В этом случае нужно сначала предоставить доказательства ветхости жилья: признать аварийным и подлежащим сносу его может только жилищная комиссия, созданная при районном акимате, которая выдаст соответствующее заключение. Допускаются к участию в программе и граждане, имеющие комнаты в общежитиях полезной площадью менее 15 квадратных метров на каждого члена семьи.
— А если у одного из супругов есть в собственности жилье, а у другого нет? Это обстоятельство не будет помехой?
— Требование по отсутствию жилья распространяется только на заемщика. Допустим, если у мужа есть в собственности жилье, но при этом жена не владеет данным жильем на праве совместной собственности, тогда жена может самостоятельно принимать участие в программе. В случае, если у супружеской пары есть совместно нажитое недвижимое имущество, они не могут быть заемщиками.
— Предусмотрено ли программой рефинансирование выданных ранее банками второго уровня ипотечных займов?
— Рефинансирование ипотечных займов не допускается.
— Есть ли штраф за досрочное погашение займа и есть ли порог размеров банковских комиссий при оформлении ипотечного кредита?
— Комиссии по программе «7-20-25» не должны взиматься. Как и штраф за досрочное погашение.
— Какие требования к приобретаемому жилью, помимо того, что оно должно быть новым? Может ли человек, проживающий в одном населенном пункте, купить с помощью программы жилье в другом городе или селе?
— Требований немного: только первичное, введенное в эксплуатацию. Нет ограничений на год постройки, тип жилья, регион страны. Можно стать владельцем как столичной квартиры, так и частного дома в селе. При этом банки могут устанавливать свои требования к залоговому имуществу.
— Каков примерный размер ежемесячного платежа по кредиту, допустим, 15 млн. тенге?
— Сумма ежемесячного платежа составит около 106 тысяч тенге.
— Ситуация с банками второго уровня в стране не всегда стабильная. Не пострадают ли заемщики от возможной недобросовестности банкиров?
— Национальный банк как исполнитель данной программы будет регулярно контролировать ход ее выполнения, возврат средств. В случае недобросовестного исполнения банками-партнерами своих обязанностей заемщик всегда может обратиться в Национальный банк с заявлением на действия банка.
Ноты Нацбанка — новый продукт для инвестиций
— Ануар Амангелдиевич, заинтересовал нас и новый финансовый продукт — ноты Нацбанка РК. Расскажите подробнее об условиях выпуска и обращения, доходности и гарантиях.
● Ценные бумаги (ноты), выпущенные Национальным банком Казахстана, представляют собой безрисковый финансовый инструмент, возвратность инвестиций по которым гарантируется. Номинальная стоимость одной ноты — 100 тенге, срок размещения — 1 год. Ставка доходности по этим бумагам — 8,5 % годовых. Общий объем эмиссии — 50 миллиардов тенге. У этих ЦБ абсолютная ликвидность — их можно продать в любой момент, получив гарантированный доход с ежедневным начислением. Лимита на покупку нот одним человеком не установлено.
— Кто может воспользоваться таким способом инвестирования: частные или юридические лица? Нужен ли брокер для этих целей?
● Приобрести ноты может любой гражданин Казахстана в онлайн-режиме через специальное мобильное приложение Invest Оnline. Брокер для этого не нужен. Эта система, благодаря своим широким технологическим возможностям, позволит работать с ценными бумагами не только Национального банка, но и крупных казахстанских компаний, которые планируют участвовать в IPO, в том числе с привлечением денег населения. В перспективе Invest Online — удобная и безопасная площадка для работы с любыми ценными бумагами.
— Где будет размещаться информация о нотах и каким образом их можно будет оплачивать, а затем реализовывать?
● Для начала рекомендую зайти на официальный сайт Нацбанка РК, где есть специальный раздел по нотам. Затем скачать на свой смартфон в Play Market или App Store мобильное приложение Invest Online. Как только потенциальный инвестор скачает приложение, он автоматически регистрируется в торговой системе и на его имя открывается электронный кошелек в системе Казахстанского центра межбанковских расчетов (КЦМР), а также личный счет в Центральном депозитарии ценных бумаг, на котором будут храниться купленные ценные бумаги. Продать ноты можно так же просто, как и купить: без комиссий в любой момент вывести деньги на платежную карточку путем обратной продажи, получив гарантированный доход и сохранив начисленные проценты. Сейчас реализована простейшая схема — покупка нот у эмитента (Нацбанка) и продажа ему же. Однако в будущем станет возможным, чтобы люди могли продавать ноты друг другу.
Алиса Масалева
