Из-за невежества в сфере экономики и финансов мы часто не в состоянии обеспечить себе достойную жизнь, даже при хорошей зарплате. К тому же финансовой безграмотностью человека могут воспользоваться посторонние люди в своих интересах. Этих двух причин уже достаточно, чтобы не пренебрегать основами финансовой грамотности. И усвоить: разумное управление заработанным капиталом способно привести к денежной независимости.В нашей стране уже заметны подвижки в этом направлении. Появились и работают финансовые институты, в продаже много литературы по управлению личным капиталом, к нашим услугам финансовые сайты и порталы. Проводятся разнообразные семинары и курсы по повышению грамотности населения в этой сфере. Жаль, но большой процент людей продолжает относиться к управлению личными средствами скептически: мол, было бы чем управлять. Но нельзя научить человека финансовой грамотности, если он сам этого не захочет.
Советы начинающим
Специалисты называют пять правил, выполнение которых позволит добиться финансовой независимости:
тратить меньше, чем зарабатываешь;
стараться покупать то, что дорожает;
стараться не покупать то, что дешевеет;
в первую очередь удовлетворять базовые потребности;
учитывать не только стоимость вещи, но и расходы на ее содержание.
В первую очередь человеку необходимо решить проблему с жильем. Без собственной недвижимости сложно создать семью, выжить в старости и т. д. Покупать лучше то жилье, которое будет дорожать в будущем. Делать такой ремонт, который поможет реализовать квартиру максимально быстро и дорого. Не стоит делать дизайнерский ремонт, если нет цели жить в этой квартире долго. При продаже дизайнерский ремонт не окупится и даже может затруднить реализацию квартиры.
Тратить деньги на покупку дорогого автомобиля или путешествия нужно в последнюю очередь, когда решены базовые проблемы (жилье, образование, здоровье). В случае покупки автомобиля необходимо смотреть на стоимость эксплуатации, а не только на цену машины. Можете «выжать» себя и купить дорогое авто — и разориться на его содержании.
Если планируете завести ребенка, размер резервов нужно увеличить. Так как человек не сможет полноценно работать какое-то время. При этом расходы будут значительно расти из-за прибавления в семействе.
Финансовая независимость наступает, если вы имеете на своем счету сумму, равную собственным минимальным ежемесячным расходам, умноженным на 150.
Финансовая свобода наступает тогда, когда вы имеете в запасе сумму, равную желаемому ежемесячному доходу, умноженному на 150.
Типичные финансовые ошибки
Трачу все!
Человек тратит все, что зарабатывает. Резервы не формируются. Решение жилищных проблем происходит с привлечением максимального кредита, что увеличивает расходы на проценты и снижает уровень жизни.
Хочу — куплю!
Люди часто покупают что-либо на эмоциях, а затем не пользуются этими вещами. Многие покупки совершаются с привлечением кредитов, в том числе потребительских с самым высоким процентом. То есть человек работает не на себя, а на банки.
Хочу лучшее, а другого не надо!
Человек принципиально хочет купить иномарку, не рассматривая покупку отечественной машины. Такому нужна сразу трехкомнатная квартира, а однокомнатная не устраивает. Всегда хочется купить то, что в настоящий момент не доступно. И наоборот, не покупается то, что реально можно себе позволить. Дальнейшие события могут иметь два варианта развития:
— человек покупает то, что хочет, но в кредит, и он его разоряет;
— откладывает покупки на потом и в результате живет хуже, чем мог бы.
До пенсии не доживу…
Не формируются резервы, поскольку человек считает, что до пенсии далеко или он до нее все равно не доживет. Проблема приводит к тому, что человек перемещается на крайне низкий уровень жизни в старости.
Как повысить финансовую грамотность?
Проанализировать доходы и расходы. Проверить, от каких расходов можно отказаться и, соответственно, какую сумму сэкономить. Оптимизировать нужно все расходы, в том числе и небольшие.
Пользоваться специальными программами для фиксации доходов и расходов. Например, очень удобны и функциональны приложения «Домашняя бухгалтерия», «Дребеденьги», которые помогают анализировать все доходы и расходы.
Следовать правилам, описанным в блоке про основы финансовой грамотности для начинающих.
Учиться инвестировать деньги. Помимо банковских вкладов, можно вкладывать их в акции, облигации, недвижимость и свой бизнес.
Аккуратно пользоваться кредитами.
Быстро отдавать долги и жить по средствам.
С чего начать решать проблемы?
Помимо основных правил, существуют дополнительные рекомендации, которые помогут стать финансово грамотным человеком, не допускать типичных ошибок и начать эффективно управлять личными средствами.
Стоит ли брать кредиты?
Кредит можно брать в трех случаях: на жилье, лечение и средства производства. А значит, его нельзя брать на автомобиль, развлечения, технику (если она не нужна для работы), одежду и т. д. Кредитными картами стоит пользоваться крайне осторожно или не пользоваться совсем. Новый кредит можно брать только после выплаты предыдущего. Совмещать два, три и более — нельзя ни в коем случае!
Расчет стоимости квартиры и машины
Максимальную стоимость автомобиля можно рассчитать. Она должна равняться сумме вашего дохода за 12 месяцев. Если вы зарабатываете 80 тыс. тенге в месяц, максимальная стоимость машины составит 960 тыс. тенге. Такой автомобиль не станет финансовой обузой. Все, что дороже, будет не по средствам. Остается только на него заработать или накопить.
Максимальная стоимость жилья — семейный доход за четыре года. Например, если вы и ваша вторая половина получаете по 80 тыс. тенге, суммарный доход составит 160 тыс. в месяц. Доход за четыре года будет на уровне 7 млн. 680 тыс. тенге. Ориентироваться нужно именно на эту сумму. Все, что выше, будет для вас неподъемной ношей. За эти деньги можно купить двухкомнатную квартиру в регионе.
Формула банкротства:
заработал — потратил больше = банкрот
Формула бедности № 1:
доход — расход = 0
Формула бедности № 2:
доход + накопления — расход = 0
Формула богатства:
(доход + накопления) x умножить = капитал
Финансовые резервы
Каждому человеку необходимо иметь резервы, которые можно потратить в случае форс-мажорных ситуаций.
Минимальный размер — доход за шесть месяцев, оптимальный — годовой.
Эти деньги позволят комфортно пережить временные трудности или сменить профессию при необходимости.
Пассивный доход
Каждый из нас должен стремиться к тому, чтобы иметь пассивный доход. Это когда прибыль поступает и растет, даже если человек не работает. Именно такой доход является основой богатства и финансовой независимости.
Существует четыре основных вида пассивного дохода.
Инвестиционный (финансовый). Его источники: недвижимость, банковский вклад, ценные бумаги, оборудование для сдачи в аренду, свой бизнес (когда мы покупаем его).
Интеллектуальный. Возникает в случае создания интеллектуального продукта и дальнейшего его тиражирования. По этому принципу строится известный многим инфобизнес в интернете: записали свой обучающий курс один раз, а затем продали множество его копий. Источники: авторский гонорар за выпущенную книгу, песню и т. д., патент на изобретение (технологию).
Маркетинговый. Возникает от созданных маркетинговых систем. Например, от коммерческого интернет-сайта, структуры в сетевом маркетинге или проката личного бренда. Он же — совокупность социальных достижений человека, которые ассоциируются с его персоной и могут служить причиной для использования имени (репутации) в коммерческих целях. Например, многие звезды шоу-бизнеса, спорта и кино снимаются в рекламе и становятся «лицами» той или иной компании, за что получают большие деньги в качестве гонорара за использование их имени. Источники: свой сайт в интернете, собственная развитая структура в компании сетевого маркетинга, коммерческие компании, использующие ваш персональный бренд, бизнес, прибыль от которого формируется от работы маркетинговой системы (зачастую это информационный бизнес).
Правовой (полагающийся по закону). На него можно рассчитывать, если жизненная ситуация позволяет на законодательном уровне официально получать денежные и другие материальные поощрения от государства. Самый известный вид такого пассивного дохода — пенсии и пособия. У студентов — стипендия. А вот работающая часть населения в большинстве случаев лишена таких «плюшек». Источники: пенсия по возрасту, инвалидности, военная пенсия, субсидии на открытие или развитие бизнеса, льготное жилье для нуждающихся граждан.
В ногу с прогрессом
Современные технологии открывают неограниченные возможности для заработка. Осталось ими только овладеть, получив соответствующие знания
Написать электронную книгу
Конечно, это может быть довольно трудоемкий процесс, но когда вы напишете книгу и разместите ее на торговых площадках, она сможет обеспечивать вам доход на годы.
Получать кешбэк с операций с кредитными картами
Многие кредитные карты обеспечивают кешбэк (возврат денег) в размере от 1 до 5 % от суммы покупки. Вы же все равно ходите по магазинам и тратите деньги, верно? Такие бонусы позволяют обеспечивать своего рода пассивный «доход» (в виде уменьшения трат) от действий, которые все равно совершаются.
Делать видеоролики для YouTube
Эта сфера развивается очень быстро. Вы можете снимать ролики абсолютно любой категории и выкладывать их в YouTube. Затем к ним можно подключить Google AdSense, и в них появится автоматическая реклама. Когда зрители будут кликать на эту рекламу, вы будете получать деньги от Google AdSense.
Заставить свои фотографии приносить прибыль в Сети
Вы любите фотографировать? Если да, то у вас может получиться превратить это в источник пассивного дохода. Фотобанки, такие как Shutterstock и iStockphoto, могут предоставить вам платформу для продажи снимков. Вы будете получать процент или фиксированную ставку за каждую фотографию.
Продавать в интернете товары собственного производства
В этой сфере возможности безграничны: вы можете продать практически любой товар или услугу. Это может быть нечто, созданное собственноручно, или же быть цифровым продуктом (программы, DVD-диски или обучающие видео).
Создать онлайн-курсы
Каждый человек — эксперт в чем-то. Почему не создать онлайн-курс о вашем увлечении? Можно добавить видео-уроки, чек-листы для выполнения рекомендованных в них шагов, аудиофайлы для людей, слушающих информацию во время поездок, интервью с экспертами и единомышленниками. Можно создать несколько пакетов по разным ценам.
Записать вебинар
Если вы можете чему-то научить людей, запишите видеколекцию или образовательный курс по своей теме, а потом продавайте клиентам доступ к ним за деньги. Такой способ хорош тем, что потребует от вас усилий лишь единожды: нужно будет составить действительно полезный текст и записать видео.
Если вы сможете создать множественные источники пассивного дохода, то ваша финансовая стабильность будет под надежной защитой. Ведь если вы потеряете один источник дохода, то другой всегда выручит.
Первым активом, в который вы должны инвестировать, являетесь вы сами. В качестве пособия рекомендуется прочесть всю серию книг «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки и «Мани, или Азбука денег» Бодо Шефера. Эти издания считаются фундаментальными для создания пассивного дохода.
Анекдот
— Ты же в банковской сфере работаешь? Хочу кредит оформить.
— Знаешь, у мафии можно в долг взять.
— Да ты что, я же не самоубийца! Скажи мне как лучший друг, какой банк выбрать?
— Как друг советую: у мафии возьми!
По материалам интернет-сайтов страницу подготовила
Ю. Павлова