Как технологии повлияли на финансовый сектор

Финтех – это сочетание слов «финансы» и «технологии». Хотя это общий термин, который может означать много разных вещей, в широком смысле он описывает эволюцию отрасли, в которой разрабатываются и внедряются новые технологические варианты использования для оптимизации более традиционных финансовых функций. Сектор финансовых технологий претерпевает радикальные изменения с точки зрения новой нормы. Ожидается, что в этом году стоимость рынка финансовых технологий достигнет 309,98 млрд. долларов США, что вдвое превышает его стоимость в 2018-ом. По информации tech.eu, только за первые два месяца этого года инвесторы уже вложили 5,7 млрд. евро в финтех-фирмы, что намного превышает вложенные 2,7 млрд. евро в январе и феврале 2021 года.

В то время, как широкая публика обычно ассоциирует финтех с действительно передовыми новыми концепциями, такими как блокчейн и алгоритмическая торговля, этот термин применим к очень широкому спектру гораздо более «скучных» приложений. Они включают, помимо прочего, повседневные финансовые операции, страхование, кредитование и другие функции управления рисками бэк-офиса.

Понимание финансовых технологий

По словам регионального управляющего SunFinance Group Виталия Нижегородцева,  многие считают финтех относительно недавней разработкой, что не совсем точно. Хотя за последнее десятилетие он развивался очень быстро, в основном это связано с достижениями в области технологий, которые сейчас применяются в финансовом секторе.

Финансовые учреждения стремились оптимизировать предоставление услуг и сокращать расходы с помощью технологий на протяжении многих десятилетий, включая появление первого банкомата еще в 1960 годах. Даже кредитные карты, предшествовавшие банкоматам, были революционным технологическим достижением в сфере платежей по сравнению с наличными и чеками.

«Технологии, лежащие в основе бизнес-моделей финтеха, значительно отличаются. Они включают технологию блокчейн, искусственный интеллект (ИИ), машинное обучение и другие функции работы с большими данными, такие как роботизированная автоматизация обработки (RPA). Каждый вариант использования уникален, но основной темой являются коллективные усилия по дезагрегации сектора финансовых услуг, который исторически пользовался высокозащищенным статусом из-за высокого уровня регулирования», — отмечает Виталий Нижегородцев.

Как финтех влияет на традиционные компании, предоставляющие финансовые услуги?

Традиционные поставщики финансовых услуг выполняют три основные функции:

1. Они хранят деньги, в том числе депозиты и различные инвестиционные продукты;
2. Они ссужают деньги, включая как обеспеченные кредиты (например, ипотечные), так и необеспеченные (например, студенческие кредитные линии);
3. Они перемещают деньги: от простых повседневных платежей до международных денежных переводов с использованием таких глобальных сетей, как SWIFT (Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций).

«Компонент кредитования денег традиционных фирм, предоставляющих финансовые услуги, также разрушается финтех-компаниями. Они включают новые продукты и услуги, такие как «купи сейчас — заплати позже» (BNPL), платформы однорангового кредитования (P2P) и множество быстрых и высокоавтоматизированных программ андеррайтинга (с использованием алгоритмов, основанных на искусственном интеллекте и RPA). Быстрые кредитные решения и финансирование как для потребителей, так и для предприятий устраняют трения, связанные с заимствованием у традиционной фирмы, предоставляющей финансовые услуги», – говорит Виталий Нижегородцев.

И, наконец, традиционная функция индустрии финансовых услуг по хранению денег также не застрахована от финтех-революции. К ним относятся виртуальные финорганизации, которые имеют уставы и преодолевают все необходимые нормативные препятствия в различных юрисдикциях.

Инвестиционный бизнес претерпел особые изменения, демократизация трейдинга фактически опустошила брокерскую индустрию в том виде, в каком мы ее знаем. Раньше они были очень прибыльным и платным бизнесом, но дисконтные онлайн-брокеры вынудили многие фирмы отказаться от своих комиссий, чтобы оставаться конкурентоспособными.

Тенденции Fintech, которые получат развитие в текущем десятилетии

Когда люди начали использовать интернет-банкинг или телефонный банкинг, они мало что знали о том, что мир стремительно вступает в эру финтеха! По словам Виталия Нижегородцева, сочетание финансов с технологиями сотворило чудеса, сделав финансовые услуги более эффективными и доступными для всех. Сегодня люди могут покупать вещи, совершать платежи, подавать заявки на кредиты, краудфандинг, инвестировать и снимать деньги, пользоваться услугами — все в цифровом виде, не выходя из дома. ИИ и машинное обучение помогают банкам и другим финансовым учреждениям определять кредитоспособность клиентов и принимать финансовые решения. Все это может показаться прекрасным, однако сектор финансовых технологий все еще находится в зачаточном состоянии. Ниже мы рассмотрим инновации в финтехе, которые происходят постоянно.

Появление только цифровых организаций

Большинство финансовых организаций в настоящее время используют цифровые технологии для предоставления своих услуг. Открытие счета, платежные шлюзы, заявка на получение кредита, видео KYC и т. д. Они уже предлагаются в цифровом виде, однако все еще имеют физическое присутствие. Финтех готов изменить это. В ближайшее десятилетие мы увидим появление организаций без физического присутствия. Все свои услуги они будут предлагать практически с помощью цифровых технологий.

 Голосовые технологии, искусственный интеллект и машинное обучение

Роль AI и ML будет становиться все более важной. Будь то анализ данных, поддержка клиентов, анализ тенденций, определение кредитоспособности или что-то еще, AI и ML найдут свое применение практически везде. Голосовые технологии будут также играть важную роль в поиске, проверке и спросе на финтех-услуги в интернете.

B2B/B2C-решения для финтеха

«Большинство продуктов B2B, которые мы используем, являются продуктами, когда данные одной компании передаются другой. В сфере кредитования, например, это озвучивание кредитов и их перепродажа. Могу сказать, что большой финтех-тенденцией B2B является разработка продуктов, обеспечивающих анализ данных. Что же касается B2C, то это оцифровка банковских услуг для населения, мобильный банкинг и гибридные сервисы для улучшения клиентского опыта. Большой финтех-тенденцией для B2C является разработка различных продуктов для взаимодействия с клиентами, продуктов для адаптации и KYC-сервисов», — подытожил региональный управляющий SunFinance Group Виталий Нижегородцев.

®