Судя по звонкам в газету «ЮК» с вопросами о банкротстве физических лиц, можно сказать, что впервые проводимая в стране законодательная процедура и актуальна, и востребована.
Туркестанцы спрашивают: «Как новый закон поможет списать долги по банковским и микрофинансовым кредитам?» Просят проконсультировать.
Разъяснить, куда обращаться? Какие готовить документы?
Корреспондент «ЮК» встретился с заместителем руководителя департамента государственных доходов Туркестанской области Е. Елшибековым.
— Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» вступает в силу 3 марта 2023 года. Это означает, что граждане, имеющие долги, которые они не в состоянии погасить, смогут с этого дня подать заявление на банкротство, — констатировал Еркин Кенесбекович.
— Что казахстанцы должны знать об этой знаковой для страны законодательной новации?
— Закон о восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Казахстана предусматривает три вида процедур банкротства: внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности. Прежде чем подробно рассказать о каждом из них, уточню: подать заявление на одну из этих процедур вправе только заемщик-должник. Это его личный выбор и возможность «разрулить» сложившуюся непростую финансовую историю. Кредитор не имеет таких полномочий. Закон не дает их ему. До подачи заявления о банкротстве должники обязательно должны провести процедуру урегулирования задолженности. Без этого процедура банкротства не начнется.
Внесудебное банкротство
— Какая категория граждан может рассчитывать на процедуру внесудебного банкротства? Объясните, что это такое? Куда обращаться? Какие нужны документы?
— Воспользоваться этим шансом могут гражданин или гражданка, чья задолженность перед банками, микрофинансовыми организациями, коллекторскими агентствами не превышает 1600 месячных расчетных показателей (МРП). В 2023 году эта сумма составляет 5 миллионов 520 тысяч тенге. Кроме этого, обязательно соблюдение следующих требований:
* на должника не должно быть зарегистрировано имущество, в том числе имущество в общей собственности;
* на дату подачи заявления в течение 12 месяцев у него должно отсутствовать погашение по обязательствам перед кредиторами или коллекторами;
* в отношении должника проведены процедуры по урегулированию или взысканию неисполненных обязательств по кредитному договору в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности;
* банкротство не применялось им в течение семи лет на дату подачи заявления.
К внесудебному банкротству могут также обратиться заемщики-физические лица, которые не погашали свою задолженность более пяти лет на дату подачи заявления. При этом перечисленные условия к такому должнику не применяются.
Особый подход — к получателям адресной социальной помощи (АСП). Должник-получатель АСП на протяжении шести месяцев может подать заявление на применение внесудебного банкротства без учета срока просрочки. После применения данной процедуры ему присваивается статус «банкрот».
— Как и куда подать заявление?
— Заявление можно подать с 3 марта 2023 года через веб-портал электронного правительства egov.kz.
К заявлению на внесудебное банкротство прилагаются следующие документы: список кредиторов с указанием их наименования, суммы задолженности, места нахождения; копия документа, подтверждающего принятие должником мер по проведению урегулирования и (или) взыскания задолженности по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита.
Если должник соответствует всем требованиям, уполномоченный орган разместит сведения о нем на сайте egov.kz в течение 15 рабочих дней. Если нет, ему присылают уведомление об отказе. Повторно можно будет подать заявление через три месяца.
— Допустим, на сайте egov.kz появились сведения о должнике, решившемся на внесудебное банкротство. Это старт внесудебного банкротства?
— Со дня размещения на сайте сведений о должнике считаются истекшими сроки его долговых обязательств перед кредиторами. Прекращается начисление неустойки (пени, штрафов) и вознаграждения по всем видам задолженности должника. Ему запрещается принимать на себя новые денежные или имущественные обязательства, кроме получения микрокредитов в ломбардах. Приостанавливается исполнение решений судов о взыскании долга. Не допускается взыскание денег с банковских счетов должника в счет удовлетворения требований кредиторов.
Сроки проведения внесудебного банкротства – шесть месяцев. Прекращение процедуры внесудебного банкротства не влечет прекращения обязательств должника перед кредиторами.
Уполномоченный орган, если нет оснований для прекращения банкротства, выносит решение о завершении процедуры внесудебного банкротства и признании должника банкротом. Обязательства должника перед кредиторами в таком случае прекращаются, а долги списываются.
У этой процедуры есть последствия: банкрот в течение пяти лет не сможет брать кредиты ни в банке, ни в МФО (исключение — микрокредиты в ломбардах).
Судебное банкротство
— Еркин Кенесбекович, когда применяется судебное банкротство?
— Граждане могут применить данную процедуру по долгам свыше 1600 МРП (напомним, в 2023 году – это 5 млн. 520 тыс. тенге) и по всем видам долгов перед кредиторами.
Эта процедура включает реализацию имущества должника на торгах. Но по закону кредитор вправе изъять единственное жилье должника в ходе судебного банкротства только при условии, что оно является предметом залога.
Оставшаяся непогашенная сумма списывается при условии отсутствия признаков недобросовестности должника, речь идет о сокрытии имущества или сведений о нем, предоставлении ложной информации и т. д.
Процедуру судебного банкротства ведут финансовые управляющие. Это:
— администраторы, осуществляющие процедуру банкротства юридических лиц и ИП;
— профессиональные бухгалтеры;
— юридические консультанты;
— аудиторы.
Услуги финансовых управляющих платные. Их оплата производится за счет имущества должника (одна МЗП за месяц, в 2023 году – это 70 тысяч тенге). Лицам, относящимся к социально уязвимым слоям населения, у которых нет имущества, услуги финансовых управляющих предоставляются бесплатно.
— Есть какие-то ограничения для должников при судебном банкротстве?
— В ходе применения этой процедуры должнику запрещается:
— совершать сделки по отчуждению имущества или принятию новых обязательств (получение займов, выдача гарантий и поручительств);
— выезжать за границу.
— Куда подается заявление о судебном банкротстве? Какие к нему нужно приложить документы?
— Заявление о судебном банкротстве по всем видам долгов начнут принимать суды по месту жительства с 3 марта 2023 года.
К заявлению прилагаются:
— перечень всех кредиторов и дебиторов с указанием сумм задолженностей и даты их образования, адреса их места жительства или места нахождения, электронных адресов и контактных телефонов (при наличии такой информации) для их последующего уведомления;
— опись имущества должника с приложением отчета о его оценке (при его наличии), составленного не позднее чем за шесть месяцев до обращения с заявлением о признании банкротом;
— перечень гражданско-правовых и (или) иных обязательств, в том числе по обязательству, требования которого обеспечены залогом имущества должника, за последние три года до подачи заявления о применении процедуры судебного банкротства;
— копия документа, подтверждающего принятие должником мер по проведению урегулирования задолженности по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита.
В ходе этой процедуры не допускается взыскание денег с банковских счетов должника в счет удовлетворения требований кредиторов.
Финансовый управляющий путем проведения электронного аукциона или методом прямой продажи продает имущество должника по цене не ниже 75% от стоимости, указанной в отчете об оценке.
Средства с аукциона направляются на счет финансового управляющего, который рассчитывается с кредиторами в порядке очередности. Если после удовлетворения требований кредиторов на счету остаются деньги, а также нереализованное имущество, то оно возвращается должнику.
Если единственное жилье должника является предметом залога, то кредитор вправе его изъять. Если оно не является залогом, то кредиторы не смогут на него претендовать.
Вся процедура судебного банкротства длится не более шести месяцев. Но этот срок может быть продлен еще на полгода, если есть нереализованное имущество, а также признаки преднамеренного банкротства, нарушения законодательства и другие основания.
На любой стадии проведения процедуры судебного банкротства должник и кредиторы могут заключить мировое соглашение об условиях отсрочки исполнения обязательств, перевода долга, исполнения обязательств третьими лицами и т.д. Тогда процедура судебного банкротства завершается.
Хочу подчеркнуть, что после завершения процедуры судебного банкротства должники имеют ряд ограничений. В течение пяти лет им запрещено брать займы, включая микрокредиты и ипотеку (кроме, как я уже говорил, микрокредитов в ломбардах), выдавать гарантии и поручительства.
√ По данным вице-министра финансов Е. Биржанова, максимальное количество людей, которые могут подать на процедуру о банкротстве, более 1 млн. 100 тыс. человек.
«Это дело добровольное. Я более чем уверен, что большинство граждан будут принимать взвешенное решение, учитывая, что статус банкрота — это как черная метка, что 5-летнее ограничение будет по получению кредита, и 7 лет в реестре человек будет стоять банкротом. Сделать прогноз мы не можем. Но по тем заявкам, что к нам ежедневно поступают, с января обратились более 10 тысяч человек, которые изъявляют желание стать бакротами», — заявил Е. Биржанов.
Восстановление платежеспособности
— Эта процедура предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов (до пяти лет) при наличии стабильного дохода, — объяснил Е. Елшибеков.
— Кто из должников по кредитам может воспользоваться этой формой банкротства, чтобы упорядочить свое финансовое положение?
— Граждане, имеющие стабильный доход, вправе применить данную процедуру, которая предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до пяти лет. Единственное условие для должника, который планирует подать на восстановление платежеспособности, – размер долга не должен превышать стоимости принадлежащего заемщику имущества.
План восстановления платежеспособности разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде.
Мероприятия по «оздоровлению» включают:
— продажу части имущества;
— передачу имущества в аренду;
— продажу жилья с покупкой нового;
— обмен на жилье с меньшей стоимостью и др.
Особенность и преимущество этой процедуры от внесудебной и судебной в том, что после нее должнику не присваивается статус «банкрот». Соответственно, на восстановившего свою платежеспособность гражданина не распространяются ограничения, которые накладывает закон на людей со статусом «банкрот». Нет запрета и на выезд за границу.
— Как подать заявление?
— Заявление на восстановление платежеспособности можно подать с 3 марта 2023 года в суд по месту жительства должника.
— Что приложить к заявлению?
— Перечень всех кредиторов и дебиторов с указанием необходимой информации;
— перечень гражданско-правовых и (или) иных обязательств, в том числе по обязательству, требования которого обеспечены залогом имущества должника, за последние три года до подачи заявления о применении процедуры восстановления платежеспособности;
— копию документа, подтверждающего принятие должником мер по проведению урегулирования просроченной задолженности.
Если все условия соблюдены, суд не позднее 10 дней со дня поступления заявления выносит определение о возбуждении дела. На должника наступают те же последствия, что и при внесудебном банкротстве.
Если суд решает применить к должнику процедуру восстановления платежеспособности, то финансовый управляющий вместе с должником в течение месяца должны разработать план восстановления платежеспособности на срок не более пяти лет.
Нужно знать, что в течение трех лет после получения гражданином статуса банкрота уполномоченный орган будет мониторить его финансовое состояние. Если установит, что банкрот приобрел имущество, в том числе совместное, то уполномоченный орган наделен полномочиями потребовать возобновление процедуры банкротства.
Реализация закона о банкротстве физических лиц в новинку всем: и кредиторам, и заемщикам, и уполномоченным, и судебным органам. Запускается прежде никогда не работавший в стране механизм.
ДГД Туркестанской области под эгидой Комитета госдоходов Министерства финансов РК начал широкую разъяснительную работу.
Семинары, в том числе с потенциальными кандидатами в банкроты, прошли в Келесском районе и Туркестане.
При возникновении вопросов и за разъяснениями закона о банкротстве физических лиц туркестанцы могут обращаться в отдел реабилитации и банкротства управления по работе с задолженностью департамента госдоходов Туркестанской области по телефону 8 (72533) 5-76-45 или в колл-центр 1414/3.
Важно знать
Очередность распределения имущественной массы должника
1. Текущие расходы должника подлежат оплате вне очереди за счет имущества должника.
2. В первую очередь удовлетворяются требования по взысканию задолженности по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, по взысканию алиментов.
3. Во вторую очередь погашаются налоговая задолженность, задолженность по таможенным платежам, другие обязательные платежи в бюджет, а также платежи в бюджет, взыскиваемые по решению суда.
4. В третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами по гражданско-правовым и иным обязательствам, а также удовлетворяются требования кредиторов:
— в случае, предусмотренном п. 7 ст. 41 настоящего закона;
— возникшие в результате принятия судом решения о признании сделки недействительной и возврате имущества в имущественную массу должника.
5. В четвертую очередь удовлетворяются требования кредиторов по возмещению убытков и взысканию неустоек (штрафы, пеня).
6. В пятую очередь удовлетворяются требования кредиторов, не исполнивших обязанность, предусмотренную пп. 4) п. 2 ст. 8 настоящего закона, а также заявленные позже срока, установленного ч. 1 п. 2 ст. 27 настоящего закона, за исключением требований по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, по взысканию алиментов.
7. В случае недостаточности имущества для погашения требований между кредиторами одной очереди такое имущество распределяется между ними пропорционально размерам их требований, включенных в реестр ст. 40 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК».
Конфиденциальность
При проведении процедур, предусмотренных настоящим законом, не является конфиденциальной следующая информация о (об):
1) финансовом управляющем;
2) кредиторах;
3) сумме требований, включенных в реестр требований кредиторов, и размере их удовлетворения в разрезе очередей;
4) сроках проведения процедур;
5) исполнении графика удовлетворения требований кредиторов;
6) наличии жалоб на действия (бездействие) финансового управляющего и результатах их рассмотрения;
7) привлечении финансового управляющего к административной ответственности по фактам выявленных правонарушений;
8) основании прекращения процедур, предусмотренных настоящим законом;
9) судебных разбирательствах, инициированных уполномоченными на то лицами в рамках реализации прав, установленных настоящим законом (ст. 12, п. 4 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК»).
Принципы применения к гражданам процедуры восстановления платежеспособности, а также процедуры внесудебного и судебного банкротства
Применение к гражданам процедуры восстановления платежеспособности, а также процедуры внесудебного и судебного банкротства основывается на принципах:
1) законности;
2) справедливости;
3) публичности и открытости;
4) государственного регулирования;
5) добросовестности граждан;
6) наступления последствий (ст. 4 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК»).
Татьяна Корецкая
В нашем Telegram-канале много интересного, важные и новые события. Наш Instagram. Подписывайтесь!