Банкротство физических лиц: что нужно знать

30 декабря 2022 года Главой государства был подписан Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». С начала марта Закон вступил в силу, и теперь граждане, имеющие долги, которые они не в состоянии погасить, могут подать заявление на банкротство.

О том, какие три вида процедур предусмотрены законом, а также обо всем, что теперь необходимо знать про банкротство каждому казахстанцу, мы попросили рассказать заместителя руководителя департамента государственных доходов по Туркестанской области Е. Елшибекова.

— Еркин Кенесбекович, закон о банкротстве предусматривает внесудебное и судебное банкротство. Расскажите, пожалуйста, о том, когда применяется каждое из них.

— Начнем с того, что инициировать данные процедуры может только сам заемщик, то есть кредитор не имеет права подавать на банкротство должника. Что же касается внесудебного банкротства, то оно применяется в том случае, если у заемщика-физического лица задолженность перед банками, микрофинансовыми организациями, коллекторскими агентствами не превышает 1600 месячных расчетных показателей (в 2023 году — это 5 млн. 520 тыс. тенге). В этом случае заемщик может рассмотреть процедуру внесудебного банкротства (п.1 ст. 5 ). Но при этом должны быть соблюдены некоторые условия: на нем не должно быть зарегистрировано имущество, в том числе имущество в общей собственности; (пп.1 п. 1 ст. 5 ); на дату подачи заявления, в течение 12 последовательных месяцев, у него должно отсутствовать погашение по обязательствам перед кредиторами и коллекторами (пп. 2 п. 1 ст. 5 ); в отношении должника проведены процедуры по урегулированию или взысканию неисполненных обязательств по кредитному договору в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности (пп. 3 п. 1 ст. 5 ); банкротство не применялось им в течение семи лет на дату подачи заявления (пп. 4 п. 1 ст. 5 ).

К внесудебному банкротству также могут обратиться заемщики-физические лица, которые не погашали свою задолженность более пяти лет на дату подачи заявления. При этом перечисленные условия к такому должнику не применяются (п.3 ст. 5 ). И еще один очень важный момент: должник, являющийся получателем адресной социальной помощи (АСП) на протяжении шести месяцев, может подать заявление на применение данной процедуры без учета срока просрочки (п. 2 ст. 5 ). После применения данной процедуры должнику присваивается статус «банкрот». Заявление можно подать через веб-портал электронного правительства www.egov.kz. К заявлению прилагаются: список кредиторов с указанием их наименования, суммы задолженности, места нахождения; копия документа, подтверждающего принятие должником мер по проведению урегулирования и (или) взыскания задолженности по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита (пп.1-2 п. 2 ст.16).

— А когда применяется судебное банкротство?

— Данную процедуру граждане могут применить по долгам свыше 1600 МРП (в 2023 году — это 5 млн. 520 тыс. тенге) и по всем видам долгов перед кредиторами (ст. 6). В ходе судебного банкротства имущество должника реализуется на торгах (п. 1 ст. 39). Здесь также есть свои нюансы. Кредитор вправе изъять единственное жилье должника в ходе судебного банкротства только при условии, что оно является предметом залога (ст. 41). Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию (п. 6 ст. 41). Процедуру судебного банкротства осуществляют финансовые управляющие, в состав которых войдут (ст. 15): администратор, осуществляющий деятельность в соответствии с Законом РК «О реабилитации и банкротстве», профессиональные бухгалтеры, аудиторы и юридические консультанты. Услуги финансовых управляющих являются платными. Оплата их услуг производится за счет имущества должника (1 МЗП за месяц, в 2023 году — это 70 тыс. тенге) (п. 3 ст. 23). Для лиц, относящихся к социально уязвимым слоям населения, у которых отсутствует имущество, услуги финансовых управляющих являются бесплатными (пп. 1,2 п. 2 ст. 44). Следует иметь в виду, что в ходе применения данной процедуры должнику запрещается: совершать сделки по отчуждению имущества или принятию новых обязательств (пп. 3 п. 1 ст. 7), принимать на себя новые денежные или имущественные обязательства кроме получения микрокредитов ломбардов (пп. 4 п. 1 ст. 22); выезжать за границу, за исключением случаев необходимости проведения лечения, сопровождения близкого родственника на лечение, проведения погребения близкого родственника за пределами РК. (пп. 6 п. 1 ст. 22). После применения данной процедуры должнику присваивается статус «банкрот».

Заявления принимаются в суд по месту жительства должника (п.2 ст.20). Срок проведения банкротства – шесть месяцев, с возможностью продления еще на полгода (п.1 ст.37). К заявлению прилагаются (п.3 ст. 20): перечень всех кредиторов и дебиторов, с указанием сумм задолженности и даты их образования, адреса места жительства или места нахождения, электронных адресов и контактных номеров телефонов (при наличии такой информации) для их последующего уведомления (пп.1 п.3 ст. 20); опись имущества должника с приложением отчета о его оценке (при его наличии), составленного не позднее чем за шесть месяцев до обращения с заявлением о признании банкротом (пп.2 п.3 ст. 20); перечень гражданско-правовых и (или) иных обязательств, в том числе по обязательству, требования которого обеспечены залогом имущества должника за последние три года до подачи заявления о применении процедуры судебного банкротства (пп. 3 п. 3 ст. 20); копия документа, подтверждающего принятие должником мер по проведению урегулирования задолженности по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита (пп. 4 п. 3 ст. 20).

— А когда и как применяется процедура восстановления платежеспособности?

— Граждане, имеющие стабильный доход, могут применить данную процедуру, которая предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до пяти лет (п.1 ст. 29). Единственное условие для должника, который планирует подать на восстановление платежеспособности — размер долга не должен превышать стоимости принадлежащего заемщику имущества (п. 2 ст. 6). План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде. Мероприятия по оздоровлению, согласно п. 3 ст. 29, включают в себя продажу части имущества, передачу имущества в аренду, продажу жилья с покупкой нового, обмен на жилье с меньшей стоимостью и другое, продажу жилья (автотранспорта) с последующей покупкой жилья или автотранспорта меньшей стоимости, трудоустройство должника, а также иные меры, не противоречащие законодательству РК.

Хочу обратить внимание, что преимуществом данной процедуры является то, что после нее должнику не присваивается статус «банкрот», следовательно, на него не распространяются последствия, предусмотренные для банкрота, а также отсутствуют ограничения в виде запрета на выезд за границу. Заявление можно подать в суд по месту жительства должника (ст. 16). К заявлению, согласно п. 3 ст. 20, прилагаются: перечень всех кредиторов и дебиторов с указанием необходимой информации (пп. 1 п. 3 ст. 20); перечень гражданско-правовых и (или) иных обязательств, в том числе по обязательству, требования которого обеспечены залогом имущества должника, за последние три года до подачи заявления о применении процедуры восстановления платежеспособности (пп. 3 п. 3 ст. 20), копия документа, подтверждающего принятие должником мер по проведению урегулирования просроченной задолженности (пп. 4 п. 3 ст. 20).

— Скажите, если все же человек решил применить процедуру банкротства, каковы для него будут последствия?

— Должникам, решившимся применить процедуру внесудебного или судебного банкротства, стоит знать, что в течение пяти лет для них будет действовать запрет на получение займов и микрокредитов (кроме получения микрокредитов ломбардов) (пп. 6 п. 6 ст. 44), будет проводиться мониторинг финансового состояния банкрота в течение трех лет после банкротства (п. 2 ст. 48), а повторное банкротство будет возможно только через семь лет (пп. 4 п. 1 ст. 5). Также важно знать, что долги по алиментам, по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью другого человека, а также по возмещению ущерба по уголовным правонарушениям списанию не подлежат (пп. 1,2,3 и 4 ст. 46).

Более подробная информация о порядке банкротства физического лица публикуется на интернет-ресурсах Министерства финансов РК и Комитета государственных доходов Министерства финансов РК. Также за дополнительной информацией можно обратиться в контакт-центр НАО «ГК «Правительство для граждан» 1414 (добавочный номер 3) либо на Telegram-чат t.me/SalyqBot.

— Спасибо за разъяснение.

Ирина Притула