Банкротство тем, кто по-настоящему в нем нуждается

3 марта текущего года вступил в силу Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Принципиально новый и знаковый для страны документ. Он предоставил шанс гражданам, попавшим в безвыходную финансовую ситуацию, выкарабкаться из нее. Погасить долги и начать жизнь с чистого листа.

Уже почти пять месяцев работает банкротное законодательство. Как оно действует? Как раскручивается новый законодательный механизм? Что сделано, какие предварительные результаты? Когда появятся первые туркестанцы с публичным статусом «банкрот»?

Корреспондент «ЮК» встретился с заместителем руководителя департамента государственных доходов Туркестанской области Е. Елшибековым, курирующим эту сферу.

— Цели законодательства о банкротстве физических лиц — снижение долговой нагрузки граждан, возвращение продуктивной экономической деятельности, смягчение социальной напряженности, — подчеркнул Еркин Кенесбекович. — Государство через процедуру банкротства решило помочь восстановить платежеспособность граждан — тех, кто не в состоянии платить по кредитам. И эта безысходность обрастает как снежный ком. Причины таких жизненных перипетий разные: человек потерял работу, заболел, случилось несчастье и так далее. Жизнь полна неожиданностей и сюрпризов — хороших, и грустных. И, чтобы помочь оказавшимся в безвыходной финансовой ситуации, был разработан и принят Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Он включает три процедуры: внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности. На органы госдоходов возложены полномочия по внесудебному банкротству.

Процедура внесудебного банкротства осуществляется в отношении должника во внесудебном порядке с целью прекращения обязательств перед банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, или коллекторскими агентствами. То есть внесудебное банкротство можно применить исключительно по долгам перед банками, МФО и коллекторскими агентствами.

— И как туркестанцы встретили новый закон?

— Активной подачей заявлений по банкротству. К нам в департамент государственных доходов и его региональные структуры повалили толпы многодетных матерей, вдохновленных слухами, что государство спишет им все долги по кредитам. А ведь закон имеет точечный характер, установлены жесткие критерии. Поэтому пришлось проводить серьезную разъяснительную работу, что банкротство — это не разовая акция, не амнистия, не благотворительная процедура. Банкротство человека — это официально, на государственном уровне признанная неспособность платить долги. Что это законодательная норма, которая теперь навсегда в нашей жизни. Объяснять, призывать людей серьезно и ответственно отнестись к решению о выборе банкротства.

И тем не менее практически до конца марта поступало до 300-400 заявлений по банкротству в день. Сейчас ажиотаж поубавился. Бывают дни, когда их счет доходит до 10, а бывает и до 100.

— Еркин Кенесбекович, давайте еще раз напомним читателям, какие долги нельзя списать в ходе процедуры банкротства?

— Это долги по алиментам, возмещение вреда жизни и здоровью человека, а также причиненный ущерб по уголовным делам и долги в бюджет по налогам. Такие суммы не подпадают под банкротство

— А кто подходит под критерии внесудебного банкротства?

— Процедурой внесудебного банкротства вправе воспользоваться люди, чей долг не превышает 1600 минимальных расчетных показателей (МРП). В 2023 году это 5 миллионов 520 тысяч тенге. И для этого обязателен ряд критериев:

— полное отсутствие имущества: ни своего, ни общего,

-12 месяцев подряд нет погашения долгов; а если должник получает адресную социальную помощь не менее 6 месяцев и 6 месяцев ничего не платит, то может подавать заявление сразу, ему 12 месяцев ждать не надо,

— должник обращался в банк или микрокредитную организацию с просьбой решить проблему; процедуры по урегулированию необходимо провести в сроки, не превышающие 18 месяцев с даты появления просроченной задолженности;

— должник не проходил через процедуру судебного или внесудебного банкротства в течение последних семи лет.

А если долг не погашался более 5 лет, не учитывается ни сумма, ни наличие имущества. Должник вправе подать заявление.

— Где подается заявка на банкротство?

— Должник подает заявление о применении процедуры внесудебного банкротства на портале eGov.kz и в приложениях eGov Mobile, e-Salyq Azamat либо на бумажном носителе в ближайшем отделении центра обслуживания населения.

— И как составляется заявление?

— Нужно назвать адрес регистрации, семейное положение. Изложить список кредиторов, их адреса. Указать суммы задолженности, дату, с которой нет погашения. Предоставить копию документа, который подтверждает, что должник пытался договориться с банком, МКО об урегулировании проблемной задолженности. Это могут быть ответы банка, МКО с отказом в изменении условий договора, или копия заявления должника в банк, МКО, или подтверждение о направлении заявления в электронном формате в налоговую организацию по месту регистрации. Документ, является ли он получателем АСП или нет.

А также справка о просрочке больше 5 лет или нет.

— Напомните о сроках рассмотрения заявлений.

— Если должник проходит по критериям, то в течение 15 рабочих дней его внесут в списки и опубликуют на портале электронного правительства. Как только это произойдет, кредиторы, указанные в заявлении о банкротстве, не могут больше требовать с человека долги, взыскивать деньги с его счетов, начислять пени, штрафы и вознаграждения по всем видам задолженности. Кроме того, приостанавливается исполнение решений судов о взыскании долга. Должнику нельзя брать новые кредиты и долги (кроме сдачи в ломбард своих вещей). Информация о его личном и общем имуществе за последние три года передается в уполномоченный орган.

Если должник не соответствует критериям, то в течение 15 рабочих дней ему придет мотивированный отказ в виде SMS на зарегистрированный номер. Граждане также могут подойти в районное управление государствнных доходов, получить решение об отказе в применении процедуры внесудебного банкротства.

— Сколько заявлений на банкротство уже поступило в Туркестанской области? Сколько прошло по критериям?Сколько не прошло?

— На 21 июля поступило 8 813 заявлений — самый высокий показатель в республике. 7 755 заявлений получили отказ. Одобрено 888 — 10% от общего количества.

— Какие города и районы области в лидерах по заявкам на банкротство?

— На первом месте город Туркестан: 1 388 заявок, на втором Сайрамский район — 1 210, на третьем Сарыагашский — 1 245. За ним идет Жетысайский — 1 173.

— Еркин Кенесбекович, значительное количество заявлений туркестанцев получило отказ. Можете назвать самые уязвимые критерии, на которых «сыплются» заявители?

— В заявлении нужно обязательно указать супруга (супругу). И те должны дать свое согласие на процедуру банкротства. Если его нет, или второй супруг никак не отреагировал, заявление по банкротству отменяется. И это самая распространенная причина отказов. Вторая — отсутствие подтверждения обращений должника в банки второго уровня, МКО об урегулировании проблем с займами, пеней и так далее.

— Получивший отказ может повторно подать заявление?

— Повторно подать заявление можно будет через три месяца, и только устранив причины, из-за которых был отказ.

— Еркин Кенесбекович, что представляет собой финансовый мониторинг?

— Заявления, поступившие в органы государственных доходов, автоматически обрабатываются в бэк-системе на веб-портале Qoldau.kz АО «Информационно-учетный центр», в которой реализовано более 30 интеграций с базами данных государственных органов и организации. Эта система исключает «человеческий фактор» при обработке заявлений и информирует граждан о результатах мониторинга через SMS-уведомление от сервиса 1414: об отказе или применении процедуры банкротства. Посредством информационной системы проводится автоматическая сверка с данными заинтересованных государственных и иных органов на предмет соответствия должника необходимым критериям.

— Можно прекратить процедуру банкротства до предоставления официального статуса банкрота?

— Можно. Если улучшилось финансовое состояние или появилось имущество. Если выявились факты сокрытия имущества, фальсификации документов, передачи имущества другим, должник умер или без вести пропал и суд признал его умершим. Всплыли другие кредиторы и сумма общего долга перевалила за 1600 МРП (5 520 000 тенге). Прекращение процедуры не списывает никакие долги.

— Человек получил статус банкрота. Свободно выдохнул, освободившись от кредитов. А какие-то ограничения для него предусмотрены?

— Банкроту запрещается брать кредиты и займы (кроме сдачи имущества в ломбард) в течение пяти лет. Нельзя давать свое имущество кому-то в залог. Не разрешается быть ни гарантом, ни поручителем по займам. Также в течение пяти лет от него не принимается обеспечение в виде залога, гарантии и поручительства по банковским кредитам и микрокредитам. Повторное банкротство возможно только через 7 лет.

Кроме того, будет проводиться мониторинг финансового состояния банкрота в течение трех лет после банкротства.

Человек попадает под пристальное око органов государственных доходов и кредиторов. Отслеживаются имущество, покупки, все финансовые сделки, источники доходов и так далее. И если в ходе финансового мониторинга вдруг обнаружатся факты преднамеренного банкротства, органы государственных доходов по Закону «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» должны незамедлительно принять меры: составить протокол о преднамеренном банкротстве в соответствии со статьей 182 КоАП РК и передать материалы в специализированный межрайонный административный суд по Туркестанской области. Согласно ч. 2 ст. 182 КоАп РК, преднамеренное банкротство гражданина, то есть действия гражданина, совершенные в течение трех лет до даты признания его банкротом с целью уклонения от исполнения обязательств перед кредиторами путем отчуждения или сокрытия имущества после даты возникновения обязательств, неисполнение которых признано основанием для банкротства, влечет штраф в размере 200 месячных расчетных показателей.

Таким образом, прежде чем подавать заявление о банкротстве, следует основательно проанализировать и взвесить риски и последствия этой процедуры. Публичный статус банкрота — это неплатежеспособный человек. Учитывая серьезные ограничения, последующие за этим статусом: запрет любых кредитов, особое положение в обществе — нужно семь раз отмерить, прежде чем решиться на такой шаг. Банкротство — для тех, кому реально не хватает денег и финансовая ситуация аховая. Не следует действовать эмоционально или под влиянием третьих лиц, обещающих легкое безосновательное освобождение от всех обязательств. Следует остерегаться навязчивых «помогаек», обещающих за плату все сделать.

Важно!

Какие долги нельзя списать?

Долги по алиментам.

Возмещение вреда жизни и здоровью человека.

Возмещение ущерба по уголовным делам.

Долги в бюджет по налогам.

Кто подходит под критерии внесудебного банкротства?

Долг не больше 1 600 МРП (5 520 000 тенге).

Долг перед банком, МФО/МКО, коллекторами, физлицами, юрлицами.

Нет ни своего, ни общего имущества.

Просрочка 12 месяцев (те, кто получает АСП больше 6 месяцев, могут сразу подавать, им 12 месяцев ждать не надо).

Банк или МФО в течение полутора лет с момента первой просрочки пытались сами урегулировать долг (смена графика, смена ставки, отсрочка, коллекторы и т. д.).

7 лет до этого не банкротился. А если просрочка больше 5 лет, то не важны ни сумма, ни наличие имущества.

Где подать заявку?

На портале egov либо через приложение egov.mobile (Услуги — Специальные услуги — Применение процедуры внесудебного банкротства).

Каков срок рассмотрения заявки?

Если должник подходит по критериям, то в течение 15 дней его внесут в списки и опубликуют на egov.

Если должник не подходит по критериям, то в течение 15 дней ему придет мотивированный отказ. Повторно подать можно будет через 3 месяца, и только исправив причины, которые привели к отказу.

Какие последствия после процедуры банкротства?

Нельзя брать кредиты и займы (кроме сдачи имущества в ломбард).

Нельзя давать свое имущество кому-то в залог.

Нельзя быть ни гарантом, ни поручителем по займам.

√  Преднамеренное банкротство (ст. 182 ч. 2 КоАП РК)

Преднамеренное банкротство гражданина, то есть действия гражданина, совершенные в течение трех лет до даты признания его банкротом с целью уклонения от исполнения обязательств перед кредиторами путем отчуждения или сокрытия имущества после даты возникновения обязательств, неисполнение которых признано основанием для банкротства, влечет штраф в размере 200 месячных расчетных показателей.

Татьяна Корецкая