Уже полтора года в Казахстане работает новая процедура — банкротство физических лиц, запущенная Законом «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан».
Закон вступил в силу 3 марта 2023 года. Основанием для его принятия стала серьезная национальная социальная проблема — высокая закредитованность казахстанцев. И чтобы найти из нее выход, по инициативе Главы государства в стране разработали и запустили законодательный механизм, чтобы люди, попавшие в безысходную финансовую кабалу, смогли выкарабкаться из нее. Начать жизнь с чистого листа.
Как проходит процесс банкротизации туркестанцев? Какие возникают сложности? О доработках механизма, эффективности и многом другом с «ЮК» поделился заместитель руководителя департамента государственных доходов Туркестанской области Е. Бекмурзин.
— Банкротство — цивилизованный способ освободиться от долгов, если у человека действительно нет возможности их платить, выбраться из финансовой ямы. И такая процедура заработала в стране, — сказал Елтай Азатович. — Судя по активности, ошеломляющему потоку заявлений о внесудебном банкротстве весной, летом, осенью, зимой прошлого года, когда все наши службы работали в напряженном ритме, многие должники ожидали, могу предположить, манны небесной, что государство сразу спишет им все повисшие кредиты, возьмет на себя их тяжелое бремя. Многие не вникали в суть законодательных норм, в том числе и серьезных последствий после получения официального статуса банкрота.
В 2023 году в территориальные управления департамента госдоходов поступало до нескольких сотен заявлений на внесудебное банкротство в течение рабочего дня. Сейчас поток в разы сократился, первоначальный бум пошел на спад.
Как освободиться от финансовых пут
— Елтай Азатович, напомните нашим читателям о видах банкротства физических лиц.
— Закон предлагает три варианта банкротства физического лица: судебное и внесудебное, а также процедуру восстановления платежеспособности. Определены условия по каждому из них.
Для внесудебного банкротства — это долг, не превышающий 1 600 месячных расчетных показателей (МРП) перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторами. Отсутствие на праве собственности имущества, включая находящееся в общей собственности. А по обязательствам перед кредиторами непогашение долгов в течение 12 последовательных месяцев на дату подачи такого заявления. Должники не должны быть зарегистрированы в качестве ИП. Заявление на внесудебное банкротство подается через портал электронного правительства (www.egov.kz) с помощью ЭЦП.
Если долг больше 1 600 месячных расчетных показателей и «висит» в течение шести месяцев, а размер всех обязательств заемщика превышает стоимость его имущества, применимо судебное банкротство. Заявление на его проведение подается в суд по месту жительства. Дела о банкротстве физических лиц рассматриваются судом в порядке особого производства, то есть решение выносится в судебном порядке.
— Начнем с внесудебного банкротства. Каковы результаты в нашей области? Сколько заявлений поступило с марта 2023 года? Сколько получило отказ?
— С марта 2023 года поступило 14 392 заявления о внесудебном банкротстве. Было отказано 12 059 из них.
— Сколько в области официальных банкротов?
— 1 192 туркестанца имеют сегодня статус банкрота по результатам внесудебного банкротства.
— Какую сумму долгов им списали?
— Кредиторы им списали 1 миллиард 610 миллионов тенге неоплаченных кредитов. 56% получивших статус банкротов не платили долги в течение 5 лет.
— Получатели адресной социальной помощи есть среди банкротов?
— Они составляют 13%.
— Какой возраст у туркестанских банкротов?
— Самому возрастному банкроту 69 лет, самому молодому — 23 года.
— Какие районы в лидерах по числу банкротов?
— На первом месте город Туркестан: 148 его жителей имеют статус банкрота. На втором Сарыагашский район — 129 банкротов. И на третье вырвался Казыгуртский район, обогнав Мактааральский, — 88 человек. Хочу уточнить, что по результатам внесудебного банкротства Туркестанская область на пятом месте в республике. Впереди Алматинская область, город Алматы, Жамбылская область и город Астана.
— Если человек получил отказ по банкротству, может он подать заявление снова?
— Он может подать заявление повторно через три месяца.
— Каковы результаты судебного банкротства?
— Дела о банкротстве физических лиц рассматриваются судом в порядке особого производства. В нем участвуют должник-банкрот, кредиторы, финансовый управляющий. Департамент государственных доходов является уполномоченным органом. Он назначает финансового управляющего, который осуществляет процедуру судебного банкротства. Финансовыми управляющими могут быть администраторы, осуществляющие процедуру банкротства юридических лиц и ИП, профессиональные бухгалтеры, юридические консультанты, аудиторы.
Сразу после вступления закона в силу было много пожелавших воспользоваться этим видом банкротства. В суды поступило 110 заявлений. А потом люди, взвесив все «за» и «против», стали забирать заявления. В ходе применения данной процедуры должнику запрещается совершать сделки по отчуждению имущества или принятию новых обязательств (получение займов, выдача гарантий и поручительств). Также налагается запрет на выезд за границу. У кого-то суд не принял заявления из за несоблюдения законодательных требований.
В Сайрамском, Мактааральском, Жетысайском районах, Туркестанском и Кентауском городских управлениях государственных доходов было рассмотрено шесть заявлений о судебном банкротстве, все удовлетворены. Кредиторы их обжаловали. И на сегодня в силу вступили решения Мактааральского районного и Туркестанского городского судов. Всего два в области. Решения переданы финансовым управляющим, которые должны подготовить материалы в реестр об объявлении выигравших процесс банкротами. Срок процедуры судебного банкротства составляет не более шести месяцев со дня вступления в законную силу решения суда.
— А что с процедурой восстановления платежеспособности? Есть такие, кто ее прошел или находится в стадии восстановления?
— Заявлений о восстановлении платежеспособности не зарегистрировано в области пока ни одного. Туркестанцы осторожно относятся к этой процедуре. Напомню, она применяется, если у человека есть имущество, доходы. И все это может покрыть размер долга.
Процедуру восстановления платежеспособности, как и судебное банкротство, может инициировать только сам должник. Заявление подается в суд по месту жительства.
Хочу напомнить, что должники, восстановившие платежеспособность, не будут иметь статус банкрота. И на них не распространяются предусмотренные законом ограничения для официальных банкротов: запрет на получение кредитов в течение 5 лет (можно только в ломбарде); повторное заявление о банкротстве возможно только через 7 лет; ежегодный мониторинг финансового состояния в течение трех лет. Сколько платят финансовому управляющему?
— Елтай Азатович, услуги финансового управляющего в ходе банкротства и процедуры восстановления платежеспособности платные?
— Финансовый управляющий — ключевая фигура и в судебном банкротстве, и в восстановлении платежеспособности. На него возложено управление имуществом должника до тех пор, пока последний находится в процедуре банкротства. Он обязан одинаково отстаивать права всех участников. Его услуги платные. Стоимость составляет одну минимальную заработную плату в месяц (85 тыс. тенге в 2024 году). Оплачивает услуги финансового управляющего должник.
Изменения в пользу заемщиков
— В «Южанку» идут телефонные звонки с просьбой рассказать об изменениях, дополнениях в законодательство о банкротстве физических лиц, внесенных уже в этом году. Просветите наших читателей и нас, журналистов.
— Банкротство физических лиц, повторю, впервые применяется в нашей стране. Непроторенная норма законотворчества. И, естественно, в ходе ее практического применения возникают недочеты, требующие оперативной доработки.
19 июня 2024 года президент Касым-Жомарт Токаев подписал Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства». Изменения законодательства вступают в силу поэтапно.
Этим законом с 1 июля 2024 года банкам и МФО запрещено выдавать новые кредиты при наличии у заемщика просрочки по уже имеющимся долгам свыше 90 дней.
А с 20 августа банки и МФО не могут начислять вознаграждение после 90 дней просрочки по всем действующим потребительским кредитам. Снижаются ставки вознаграждения по кредитам.
Вводится запрет на выдачу банками и МФО потребительских кредитов свыше максимальных размеров:
— для банков — 5 млн. тенге,
— для МФО — 3 млн. тенге.
Для противодействия мошенникам запускается запрет на выдачу электронных банковских займов и онлайн-микрокредитов без проведения биометрической идентификации заемщика.
С 20 августа новый закон гарантирует автоматическое предоставление отсрочки по банковским займам и микрокредитам без начисления вознаграждения только гражданам, призванным на срочную воинскую службу.
Отсрочка предоставляется на время прохождения службы и еще 60 дней после ее окончания.
Есть и такая новация. Если банк или МФО выдали кредит гражданам, а те добровольно отказались от него, то финансовая организация должна в обязательном порядке списать эти кредиты. Заявка на добровольный отказ от кредита подается в мобильном приложении eGov mobile или на портале eGov.kz.
С 1 октября 2024 года коллекторов обязуют проводить процедуру по урегулированию задолженности.
С июля 2024 года введен мораторий на продажу коллекторам проблемных потребительских кредитов казахстанцев, который продлится до 1 мая 2026 года.
— А какие изменения вносит этот закон в процедуру банкротства?
— С 25 августа текущего года платежом по кредитам считаются только суммы, размер которых превышает 1 МРП (3 692 тенге в 2024 году). Таким образом, небольшие платежи не будут учитываться при исчислении срока отсутствия погашения по долгу. Еще один плюс для заемщиков: теперь не надо требовать подтверждение о прохождении процедуры урегулирования долга, если платежей по нему не было больше года. Не надо указывать размер долга и предоставлять информацию о кредиторах при прохождении процедуры внесудебного банкротства.
Как работает новая государственная услуга
— 29 августа 2024 года министр финансов своим приказом внес изменения в правила и форму оказания государственной услуги «Применение процедуры внесудебного банкротства». Об этом расскажу подробно.
Процитирую приказ: «Государственная услуга оказывается физическому лицу — гражданину Республики Казахстан (услугополучатель, должник) — с целью прекращения обязательств перед банками второго уровня, филиалами банка-нерезидента РК, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, микрофинансовую деятельность, или коллекторскими агентствами, лишенными лицензий на проведение всех банковских операций, осуществление микрофинансовой деятельности либо исключенными из реестров микрофинансовых организаций, коллекторских агентств, в том числе ликвидированными, находящимися на стадии ликвидации, а также иными организациями, которым принадлежат права требования по договорам банковского займа, договорам займа (кредита) и договорам о предоставлении микрокредита физических лиц (кредиторы)».
Основание для заявления о внесудебном банкротстве — долг банкам, МФО, коллекторским агентствам, не превышающий 1 600 МРП, а также отсутствие на праве собственности имущества, включая имущество, находящееся в общей собственности, и непогашение долгов в течение 12 последовательных месяцев на дату подачи заявления.
Погашением считается платеж, в сумме превышающий 1 МРП, действующего на дату платежа.
Кредитором и должником должна быть проведена процедура по урегулированию и (или) взысканию неисполненных обязательств по договору, причем в сроки, не превышающие 12 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности.
Гражданин может подать заявление, если он является получателем государственной адресной социальной помощи в течение 6 месяцев, предшествующих дате подачи заявления.
Также заявление можно подать, если срок неисполнения обязательств составляет свыше 5 лет на дату подачи заявления.
Заявление подается через государственную корпорацию, веб-портал электронного правительства www.egov.kz (портал) и (или) специальное мобильное приложение (мобильное приложение).
Обработка заявлений, в том числе проверка на соответствие условиям, проводится автоматически.
В течение 15 рабочих дней заявления размещаются на портале.
Срок проведения внесудебного банкротства — 6 месяцев со дня размещения на портале сведений о гражданине, подавшем на внесудебное банкротство.
Процедура внесудебного банкротства прекращается, если обнаружатся факты сокрытия имущества или имущественных обязательств, уничтожения, фальсификации документов, отражающих сведения об имуществе и в других случаях.
При отсутствии оснований для прекращения процедуры внесудебного банкротства по истечении шести месяцев со дня размещения на веб-портале электронного правительства сведений о должнике выносится решение о завершении процедуры внесудебного банкротства и признании должника банкротом. Оно размещается на веб-портале электронного правительства.
В Государственной корпорации выдадут готовые документы при предъявлении документов, удостоверяющих личность.
Эта государственная услуга оказывается бесплатно.
Приказ вступил в действие 16 сентября 2024 года.
Доработки и изменения в ходе практического применения законодательства о восстановлении платежеспособности и банкротстве казахстанцев однозначно улучшат работу с проблемными заемщиками. Они нацелены и на решение актуальной социальной проблемы — закредитованности казахстанцев и оздоровление общества.
Основанием для внесудебного банкротства является долг, не превышающий 1 600 месячных расчетных показателей (МРП) перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторами. Отсутствие на праве собственности имущества, включая находящееся в общей собственности.
А по обязательствам перед кредиторами непогашение долгов в течение 12 последовательных месяцев на дату подачи такого заявления. Должники не должны быть зарегистрированы в качестве ИП.
Заявление на внесудебное банкротство подается через портал электронного правительства (www.egov.kz) с помощью ЭЦП.
Т. Корецкая
В нашем Telegram-канале много интересного, важные и новые события. Наш Instagram. Подписывайтесь!