«Туркестанская область — в лидерах по подаче заявлений на процедуру внесудебного банкротства физических лиц, — сказал вице-министр финансов РК Е. Биржанов на пресс-конференции в службе центральных коммуникаций. — На начало апреля от туркестанцев поступило 5 720 заявлений на внесудебное банкротство. Законодательный механизм набирает обороты».
О действующем в Казахстане едином правовом режиме урегулирования банками и МФО проблемной задолженности заемщиков, механизме процедуры банкротства физических лиц интервью с руководителем управления региональных представителей в Туркестане Агентства РК по урегулированию и развития финансового рынка С. Байдуановым.
— Самат Стаханович, расскажите и еще раз просветите наших читателей об этой альтернативе банкротству.
— С 1 октября 2021 года в Казахстане работает порядок урегулирования проблемной задолженности граждан, испытывающих затруднения в погашении кредита. Банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны его неукоснительно исполнять и рассматривать заявления должников о реструктуризации их займов и микрокредитов.
Уполномоченным органом в сфере государственного управления по восстановлению платежеспособности и банкротства граждан Республики Казахстан является Комитет государственных доходов Министерства финансов РК (КГД МФ).
— И каков алгоритм действий заемщика и кредитной организации, если появилась просрочка с уплатой?
— Кредитор (банк или МФО) обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В этом уведомлении обязан сообщить, что заемщику необходимо:
* внести платежи по кредиту;
* погасить просроченную задолженность, указав размер и последствия для заемщика в случае непогашения;
* обратиться к кредитору по вопросу реструктуризации займа.
А заемщики, у которых образовалась просрочка, должны в течение 30 дней с даты ее наступления подать заявление в кредитную организацию для реструктуризации займов и микрокредитов.
В заявлении необходимо указать причину просрочки, предложить свои варианты возможной реструктуризации, предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам. Такое заявление подлежит обязательному приему, регистрации, учету и рассмотрению банком и МФО. Кредитор рассматривает его в течение 15 календарных дней, после чего обязан предоставить официальный ответ. В случае положительного решения банк или МФО предоставляют заемщику предложения по изменению договора займа. В случае отрицательного ответа они должны аргументировать причины отказа.
Хочу подчеркнуть, что именно заемщик предоставляет кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении. И что он должен документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, почему он не может в полном объеме исполнять свои обязательства. Если запрашиваемые документы не будут приложены к заявлению, то кредитная организация вправе оставить заявление заемщика без рассмотрения.
— Самат Стаханович, объясните, что такое реструктуризация займа?
— Это изменение условий действующего кредита для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Банк или МФО могут предложить заемщику:
*изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа;
*изменение валюты суммы остатка основного долга по займу, выданному в иностранной валюте, на национальную валюту;
* отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
* изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
* изменение срока займа;
* прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
* самостоятельную реализацию залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
* предоставление отступного взамен исполнения обязательства по договору займа путем передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества;
* реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору займа покупателю.
Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком или МФО.
— А если заемщика не устраивают предложенные кредитором условия, что делать?
— Если достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа не получилось, заемщик вправе обратиться к нам в управление региональных представителей в Туркестане Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Мы находимся по адресу: город Туркестан, улица Тауке хана, 371, 2 этаж, кабинет №208. График работы — с 9:00 до 18:30 в рабочие дни. Телефон 8 (725) 3-358-311, внут. 6141.
Обязательно нужно предоставить подтверждение, что заемщик обращался в банк или МФО и получил там отказ в реструктуризации кредита.
А также должники для урегулирования разногласий, возникающих из-за договора ипотечного займа, могут обратиться к банковскому омбудсмену в соответствии с законом о банках. На основании обращения заявителя мы проводим документальную проверку в отношении кредитора и предоставляем оценку действий банку или МФО. И что важно, в этот период кредитная организация не вправе начинать процедуру взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения (СУСН).
— Какова роль вашей организации в начавшейся процедуре банкротства физических лиц?
— Агентство РК по урегулированию и развитию финансового рынка не является оператором и не осуществляет прием заявок и личный прием граждан по процедуре банкротства физических лиц. Наша задача – повышение финансовой грамотности населения. В данном случае — доступным языком предоставить информацию о процедуре банкротства физических лиц и восстановления платежеспособности. Уполномоченным органом в сфере государственного управления по восстановлению платежеспособности и банкротства казахстанцев является Комитет государственных доходов Министерства финансов РК.
— Расскажите о стартовавшей в стране и набирающей обороты в Туркестанской области процедуры банкротства физических лиц.
— Закон о банкротстве предусматривает три вида процедур: внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности. И что нужно обязательно знать: инициировать все три процедуры может только заемщик. Кредитор не имеет права подавать на банкротство должника.
1. Внесудебное банкротство.
Если у заемщика-физического лица задолженность перед банками, микрофинансовыми организациями, коллекторскими агентствами не превышает 1600 месячных расчетных показателей
(в 2023 году это 5 млн. 520 тыс. тенге), то он может подать заявление на внесудебное банкротство. Но для этого необходимы следующие требования:
* на нем не должно быть зарегистриро-вано имущество, в том числе имущество в общей собственности;
* на дату подачи заявления, в течение 12 последовательных месяцев, у него должно отсутствовать погашение по обязательствам перед кредиторами, коллекторами;
* в отношении должника проведены процедуры по урегулированию или взысканию неисполненных обязательств по кредитному договору в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности;
* банкротство не применялось им в течение семи лет на дату подачи заявления.
К внесудебному банкротству могут также обратиться заемщики-физические лица, которые не погашали свою задолженность более пяти лет на дату подачи заявления. Перечисленные условия к такому должнику не применяются.
Должники-получатели адресной социальной помощи (АСП) в течение шести месяцев могут подать заявление без учета срока просрочки. После применения данной процедуры должнику присваивается статус «банкрот».
При соответствии внесудебному банкротству сведения о должнике в течение 15 рабочих дней размещаются на веб-портале eGov, при несоответствии предоставляется уведомление об отказе в применении внесудебного банкротства.
2. Судебное банкротство.
При наличии имущества, а также обязательств, превышающих 1600-кратный размер МРП, гражданин вправе подать заявление в суд по применению процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства.
Граждане могут использовать эту процедуру по долгам свыше 1600 МРП (в 2023 году – 5 млн. 520 тыс. тенге) и по всем видам долгов перед кредиторами. Во время судебного банкротства имущество должника реализуется на торгах. Кредитор вправе изъять единственное жилье должника в ходе судебного банкротства только при условии, что оно является предметом залога.
Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию при условии отсутствия признаков недобросовестности должника.
Судебное банкротство осуществляют финансовые управляющие. Во время его проведения должнику запрещается совершать сделки по получению займов, выдаче гарантий и поручительств, а также выезжать за границу.
3. Восстановление платежеспособности.
Процедура восстановления платежеспособности рассчитана на граждан, имеющих стабильный доход. Она предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до пяти лет. Единственное условие для восстановления платежеспособности — размер долга не должен превышать стоимости принадлежащего заемщику имущества. После этой процедуры должнику не присваивается статус банкрот. Соответственно, исключаются последствия и ограничения для этой категории лиц.
Должникам, решившимся применить процедуру внесудебного или судебного банкротства, нужно знать, что:
* в течение пяти лет будет действовать запрет на получение займов и микрокредитов (кроме получения микрокредитов в ломбардах);
* повторное банкротство возможно только через семь лет;
* будет проводиться мониторинг финансового состояния банкрота в течение трех лет после банкротства.
Долги по алиментам, по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью другого человека, а также по возмещению ущерба по уголовным правонарушениям списанию не подлежат.
— Самат Стаханович, можете прокомментировать разговоры о «помогайках», которые предлагают свои услуги по проведению процедуры банкротства?
— Действительно, в Казахстане активизировались «помогайки», предлагающие услуги по процедурам банкротства. Возле ЦОНов, по данным Комитета госдоходов (КГД) Министерства финансов РК, стали объявляться «посредники», предлагающие оформить необходимые документы за денежное вознаграждение. Представители КГД констатируют, что внесудебное банкротство (при задолженности не более 5,5 млн. тенге) является абсолютно бесплатной процедурой.
«Помогайки» предлагают услуги по составлению и подаче заявлений на внесудебное банкротство в государственные органы. Убеждают людей, что обращения, поданные самостоятельно, ни в коем случае не будут рассмотрены: «Вам не спишут долги по процедуре внесудебного банкротства без посредников».
Не верьте им! Согласно Закону «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК», казахстанцы подают заявление на внесудебное банкротство самостоятельно и совершенно бесплатно.
При подаче заявления на процедуру судебного банкротства все имущество должника реализуется на торгах. Граждане должны знать, что даже если предметом залога является единственное жилье должника, то в ходе судебного банкротства кредитор вправе изъять эту недвижимость.
Недобросовестные посредники предлагают также гражданам помощь в урегулировании задолженности с банком и МФО, в решении вопросов с реструктуризацией кредитов за отдельную плату.
С октября 2021 года банки и МФО на законодательном уровне обязаны рассматривать заявления граждан на реструктуризацию в рамках порядка урегулирования просроченной задолженности по займам и микрокредитам. Алгоритм действий заемщиков простой. Никому платить денег за это не надо! Кроме того, получить бесплатные консультации и разъяснения можно в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка в call-центре 1459, через мобильное приложение Fingramota online, а также в ОЮЛ «Ассоциация финансистов Казахстана» и ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана», в центре по защите прав потребителей микрофинансовых услуг и у микрофинансового омбудсмена.
За дополнительной информацией можно обращаться в НАО «ГК «Правительство для граждан» 1414, в Telegram-чат SalyqBot, в ЦОН по месту жительства. А также в управление региональных представителей в Туркестане Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, которое находится по адресу: г. Туркестан, ул. Тауке хана, 371, 2-й этаж, кабинет №208. Тел. 8 (725) 3-358-311.
Семь раз отмерь, много раз подумай
Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК», вступивший в силу 3 марта текущего года, предоставляет людям, попавшим в трудную жизненную ситуацию или по другим причинам не имеющим возможности вернуть долги по кредитам и займам банкам, МФО, право на внесудебное, судебное банкротство, а также восстановление платежеспособности.
В суды Туркестанской области поступило уже восемь таких заявлений, сообщили в пресс-службе Туркестанского областного суда, пять из них были возвращены по причине несоответствия требованиям статьи 6 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК». По трем начато судебное производство.
В Енбекшинский районный суд Шымкента поступило два заявления. Их приняли, зарегистрировали и распределили судьям. Одно после изучения судья вернул заявителю со ссылкой: «Не соблюдены требования п. 1 ст. 6 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК».
Кандидаты в банкроты и жаждущие восстановления платежеспособности спотыкаются на статье 6 «Основания для подачи заявления о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства». В частности, пунктах 1, 2 части 1 «Основаниями для подачи заявления в суд о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства являются наличие обязательств, превышающих 1600-кратный размер месячного расчетного показателя, установленного законом о республиканском бюджете и действующего на дату подачи заявления, и соответствие следующим условиям:
1) по обязательствам перед кредиторами отсутствует погашение в течение 12 последовательных месяцев на дату подачи заявления;
2) в отношении должника проведены процедуры по урегулированию и (или) взысканию неисполненных обязательств по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита в соответствии с Законами РК «О банках и банковской деятельности в РК» и «О микрофинансовой деятельности».
Меры по проведению урегулирования и (или) взыскания задолженности, указанные в настоящем подпункте, необходимо провести в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности.
Первое дело о применении процедуры восстановления платежеспособности в Енбекшинском районном суде поступило в производство судьи М. Амирова.
Если по гражданским искам предусмотрен двухмесячный срок рассмотрения, то по судебному банкротству — шесть месяцев. А по статье 47 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК» на интернет-ресурсе уполномоченного органа и веб-портале электронного правительства будут размещаться списки граждан, в отношении которых применены, прекращены и завершены процедуры восстановления платежеспособности, внесудебного и судебного банкротства.
При разговоре с судьями не однажды услышала: прежде чем идти в суд с заявлениями о восстановлении платежеспособности или судебном банкротстве, нужно все взвесить, изучить закон, последствия этой процедуры, проанализировать, чем для тебя и твоей семьи все это обернется: выгодой или наоборот?
Татьяна Корецкая
В нашем Telegram-канале много интересного, важные и новые события. Наш Instagram. Подписывайтесь!