О реструктуризации просроченных кредитов и займов

30 декабря 2022 года Президент Казахстана К. Токаев подписал Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК», который вступит в силу с марта 2023 года.

И даст физическим лицам, имеющим долги перед банками второго уровня, микрофинансовыми организациями (МФО) и коллекторскими агентствами, возможность подать заявление на банкротство в суд.

Сегодня в СМИ и соцсетях идет активное обсуждение и разъяснение грядущей банкротизации. Анализируются ее плюсы и минусы. Но востребованной остается и альтернатива банкротства — действующий в стране единый правовой режим урегулирования банками и МФО проблемной задолженности заемщика. Об этом интервью с руководителем управления региональных представителей в Шымкенте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка А. Калназаровым.

— Напомните нашим читателям суть нового механизма взаимоотношений заемщика и кредитора, действующего уже более года?

— Заемщики-физлица, имеющие просроченную задолженность, могут решить вопросы по реструктуризации своих кредитов или микрозаймов напрямую с кредиторами. Такую возможность им предоставил этот закон.

— Расскажите, что дает должнику реструктуризация?

— Реструктуризация — это не списание кредита, который в любом случае нужно вернуть. Но благодаря ей у заемщика появляется реальная возможность решить финансовую проблему, не доводя дело до суда.

Например, отсрочка платежа приостановит начисление процентов по долгу на определенный период. Все это делается для того, чтобы дать возможность заемщику накопить денежные средства и расплатиться по кредиту.

— Как проходит процедура реструктуризации?

— Банки и МФО обязаны по закону уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. Проинформировать о праве воспользоваться процедурой урегулирования задолженности, обратившись к кредитору — в банк или МФО.

— В какие сроки нужно уложиться?

— Заемщики в течение 30 дней с даты наступления просрочки должны обратиться в кредитную организацию для реструктуризации займов с письменным заявлением. В нем необходимо указать уважительную причину невозможности оплачивать долг. Нужно предоставить документы о возникших трудностях, из-за которых снизились доходы. Это заявление регистрируется.

Если обнаружится отсутствие каких-то документов, то заемщику дается еще пять дней на их сбор.

— Какие документы могут стать железным аргументом для принятия кредитором заявления?

— Кредитор обязан принять заявление должника, если:

* он единственный кормилец в семье с несовершеннолетними детьми;

* получил инвалидность;

* с ним произошел несчастный случай, в результате которого уменьшился его доход;

* продолжительно болел;

* потерял близкого родственника;

* его уволили.

В течение 15 календарных дней кредитор должен предоставить ответ: согласиться, приняв предложенные заемщиком изменения в условия договора банковского займа/микрокредита, предоставить свои предложения по изменению условий договора банковского займа/микрокредита или отказать, но обязательно с указанием мотивированного обоснования причин.

— Кредитор дал согласие. Какие условия реструктуризации он может предложить? Аргументы заемщика учитываются?

— Учитываются. Условиями реструктуризации, предложенными заемщиком или кредитором, могут быть: снижение ставки вознаграждения, отсрочка платежа, изменение метода погашения, увеличение срока займа, самостоятельная реализация недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, и др. Выбранные условия вносятся в договор в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком.

— А если кредитор счел необоснованными предложения заемщика по реструктуризации долга, что тогда?

— Если они не смогли договориться, то заемщик вправе обратиться к нам в управление региональных представителей Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. При этом заемщик обязательно должен предоставить подтверждение, что он уже обращался к кредиторам: в банк или МФО. И получил отказ.

— А какие меры предпринимает управление региональных представителей Агентства по регулированию и развитию финансового рынка?

— По обращению заявителя в рамках своих полномочий мы инициируем документальную проверку в отношении кредитора: обоснован отказ или все-таки были аргументы договориться о реструктуризации. В этот период кредитор не имеет права начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.

— Абилгазы Мамышович, можете уточнить, какая категория граждан относится к социально уязвимой категории?

— В соответствии со статьей 68 Закона «О жилищных отношениях» к социально уязвимым слоям населения относятся ветераны Великой Отечественной войны и приравненные к ним лица; ветераны боевых действий; инвалиды первой и второй групп; семьи, имеющие или воспитывающие детей-инвалидов; лица, страдающие тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний; пенсионеры по возрасту; дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей; кандасы; лица, лишившиеся жилища в результате экологических бедствий, чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера; многодетные матери и многодетные семьи; семьи лиц, погибших (умерших) при исполнении государственных или общественных обязанностей, воинской службы.

— В конце прошлого года судебная коллегия по гражданским делам суда Шымкента организовала семинар по реструктуризации долгов, потому что иски по банковским и прочим займам лидируют в судах. Почему?

— Считаю, в том числе по причине финансово-правовой неграмотности населения. Как выяснилось, многие не знают о предусмотренной законом процедуре, позволяющей честному заемщику, попавшему в экстремальные жизненные обстоятельства, выпутаться из, казалось бы, безнадежной ситуации, получить передышку, другие шансы и, набравшись сил, расплатиться с долгом. Наше управление и Агентство по регулированию и развитию финансового рынка проводят семинары, организуют встречи с населением, в том числе по разъяснению нового механизма урегулирования просроченной задолженности по вкладам и кредитам. Считаю, что не только юристы, но и журналисты, блогеры должны активно нести правовые знания в массы.

— К вам часто обращаются граждане с просьбами о реструктуризации кредитов?

— К нам постоянно идут люди. Если заявитель до этого не общался с заемщиком, то мы направляем его к нему. Принимаем заявления только после того, как финансовый орган отказал гражданину в реструктуризации его проблемной задолженности. Проверяем основания отказа. И если они есть, то принимаем меры.

Управление региональных представителей в Шымкенте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка находится по адресу: г. Шымкент, ул. Торекулова, 2. Работает с 9:00 до 18:30 в рабочие дни. Тел. 8 (7252) 99-79-64.

Татьяна Корецкая