Заимодатели и заемщики

Почему в Шымкенте буксует досудебное урегулирование проблемной задолженности граждан по кредитам

В Шымкентском городском суде прошел круглый стол «Вопросы внесудебного урегулирования споров, вытекающих из банковских и микрокредитных договоров». Инициировала и организовала его судебная коллегия по гражданским делам городского суда.

У кого что болит, тот о том и говорит

«Проблема актуальнейшая, — констатировал председатель М. Парменов. — Не требующая отлагательств. Вот мы и решили собрать вместе судей первой и апелляционной инстанций, работников банков второго уровня и микрокредитных организаций, а также руководство шымкентского филиала Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР — Авт.), адвокатов и медиаторов».

Год назад, 1 октября 2021-го, вступили в силу законы о банках и банковской деятельности, а также микрофинансовой деятельности о введении механизма урегулирования проблемной задолженности заемщика. Так вот уже прошел год, а новый механизм все буксует и раскачивается. Кому это выгодно?

Однозначно, не судам. Вот что озвучил на круглом столе М. Парменов: «За последние четыре года со времени создания городского суда идет увеличение банковских споров. За девять месяцев 2021 года было окончено 6 870 дел, в этом за тот же период – 7 012. Если сравнивать с общим количеством, то из поступивших нынче 20 895 исков 33,5 процента — а это больше трети — составляют банковские споры, вытекающие из договоров займа. В прошлом году были внесены изменения в банковское законодательство, в том числе в закон о микрофинансовых организациях, предусматривающие обязательный порядок досудебного разрешения споров. Что представляет этот досудебный порядок? Банки и МФО не вправе теперь ограничиваться только уведомлением заемщиков: у вас есть просрочка, вы имеете задолженность и так далее. Они обязаны принимать реальные меры, чтобы имеющуюся задолженность погасить в досудебном порядке: путем заключения дополнительного соглашения, реструктуризации долга, рефинансирования. Реально это происходит путем снижения процентной ставки, списания пени, штрафа вознаграждения и т. д. Новый механизм все учел, предусмотрел. А банки что делают? Они отправляют кредитору уведомление: «Вы имеете просрочку, у вас такая-то задолженность». И все. То есть заемщик должен явиться в банк и все погасить. Хотя закон обязывает банк просветить клиента, разъяснить, что он имеет право на рефинансирование, реструктуризацию долга, списание штрафных санкций и так далее. Все это ему должны объяснить в банке. Закон обязывает. А также разъяснить, что у заемщика есть право обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка — орган, наделенный полномочиями проверять банки и деятельность МФО. Оно занимается и выдачей лицензий. Но на сегодня ни один банк в Шымкенте не разъясняет клиентам-должникам их законных прав. А потому поток судебных исков по договорам займов продолжает расти. Их нужно остановить. Задействовать механизм досудебного урегулирования проблемной задолженности».

Сначала погаси вознаграждение

Городской суд поднял эту проблему еще и потому, что, по словам судей, в судах первой инстанции, а потом в апелляции ответчики по банковским искам часто говорят: «Мы знаем о долге, не против платить. Но дайте нам возможность, рефинансируйте его, спишите пеню, штрафы».

Суды с учетом двухлетней коронавирусной пандемии, когда многие лишились дохода, заработков, готовы помочь таким гражданам.

«Но когда мы предлагаем банкам, — снова цитирую М. Парменова, — говорим им: вот видите, человек не отказывается от долга. Что вам мешает его рефинансировать? В ответ: головной банк не дает разрешения. И суд в такой ситуации не может на них воздействовать. Еще и поэтому мы организовали наш круглый стол.

Надо принимать во внимание, что банки в какой-то степени монополисты. В первую очередь они отстаивают свои интересы. Вы приходите в банк, говорите, что вам нужен кредит. Банк определяет аннуитетные платежи. Вы должны ежемесячно вносить сумму. Из нее сначала изымается погашение вознаграждения, а не основной долг. Потом — сумма просрочки, если она есть, штрафа, пени. И только в последнюю очередь взыскивается основной долг. Наши люди с очень низкой правовой грамотностью условия договора не читают. Не смотрят график выплаты. Закон обязывает условия договоров банковского займа печатать крупным шрифтом. Нужно, чтобы при подписании документа им еще объяснили, что в первую очередь вы будете платить вознаграждение, назвали сумму пени за просрочку и так далее. Одним словом, просветили по полной программе. Но банки такую работу не ведут».

Обращений не было

Выступил на круглом столе руководитель управления Агентства по регулированию и развитию финансового рынка РК по г. Шымкенту А. Калназаров. Он сказал, что в банковское законодательство вводят механизм досудебного урегулирования проблемной задолженности. Но банки второго уровня и микрофинансовые организации его не соблюдают. Они не разъясняют заемщикам предоставленное им законом право обращаться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка — государственный орган, обеспечивающий надежный уровень защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг. После вступления в силу поправок в законы о банках, банковской и микрофинансовой деятельности о введении единого правового режима досудебного урегулирования проблемной задолженности заемщика в течение года в АРРФР по г. Шымкенту обращений не поступало. Обидно, но факт. А. Калназаров предложил судам сообщать об этом в АРРФР по г. Шымкенту.

«А мы будем проводить проверки финансовых организаций, допускающих нарушение закона», — заверил он. Полномочия у Агентства по регулированию и развитию финансового рынка серьезные. Оно вправе отобрать лицензию, если финорган систематически и грубо будет игнорировать закон.

Медиацию — в филиалы банков

Судья коллегии по гражданским делам городского суда Т. Смайлова внесла предложение: «По вопросам, возникающим по договорам банковского займа, считаем необходимым разработать механизм ускоренного согласования условий заключения соглашения об урегулировании спора (конфликта) в порядке медиации в филиалах банков. Это способствовало бы окончанию споров до принятия иска в производство суда, поскольку в настоящее время имеет место быть длительное согласование условий с руководством головного банка второго уровня. Данное обстоятельство является препятствием для утверждения соглашения путем медиации. Более того, следует отметить, что по данной категории споров процедура медиации на практике фактически не применяется ввиду непринятия банками и МФО института медиации».

Повышать финансовую грамотность и проводить правовой всеобуч

Изменения и дополнения в банковское законодательство направлены на усиление защиты прав заемщиков и повышение ответственности кредиторов в результате введения обязательного досудебного урегулирования проблемной задолженности, а также предупреждения чрезмерного роста долговой нагрузки казахстанцев по потребительским кредитам. Они ужесточили требования и ввели дополнительные ограничения для коллекторских организаций. Все это нацелено на снижение конфликтности в обществе и нагрузки в судах. Эти меры должны работать, а не значиться лишь на бумаге, констатировал, подводя итоги круглого стола, М. Парменов. И призвал средства массовой информации, интернет-ресурсы, другие инструменты принять активное участие в правовом всеобуче, обучении финансовой грамотности граждан и конкретно в разрешении споров в досудебном порядке. Это нужно людям и стране.

Грустно, что на этом важном обсуждении знаковых для каждого из нас проблем (мы все потенциальные банковские заемщики, в жизни может случиться всякое) не было ни одного телеканала.

Не было и блогеров. А ведь о поднятой городским судом проблеме нужно громко и настойчиво трубить.

По обсужденным вопросам выработаны предложения, которые будут направлены в АРРФР РК, банки второго уровня, МФО и другие кредитные организации.

Это нужно знать

О сроках и просрочках

Изменения, внесенные в статью 36 Закона РК «О банках и банковской деятельности»:

п. 1-1. В течение тридцати календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательств по договору банковского займа заемщик — физическое лицо — вправе посетить банк (организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций) и (или) предоставить в письменной форме либо способом, предусмотренным договором банковского займа, заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают его заявление о внесении изменений в условия договора банковского займа.

п. 1-2. Банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) в течение пятнадцати календарных дней после дня получения заявления заемщика — физического лица — рассматривает предложенные изменения в условия договора банковского займа в порядке, установленном нормативным правовым актом уполномоченного органа, и в письменной форме либо способом, предусмотренным договором банковского займа, сообщает заемщику — физическому лицу — о (об):

1) согласии с предложенными изменениями в условия договора банковского займа,

2) своих предложениях по изменению условий договора банковского займа,

3) отказе в изменении условий договора банковского займа с указанием мотивированного обоснования причин такого отказа.

п. 1-3. Заемщик — физическое лицо — в течение пятнадцати дней с даты получения решения банка при недостижении взаимоприемлемого решения об изменении условий договора банковского займа вправе обратиться в уполномоченный орган с одновременным уведомлением банка (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций).

Уполномоченный орган рассматривает обращение заемщика — физического лица — при предоставлении доказательств его обращения в банк (организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций) и недостижения с банком (организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций) взаимоприемлемого решения об изменении условий договора банковского займа.

Изменения, внесенные в Закон РК «О микрофинансовой деятельности»

Ст. 9-2. Условия и порядок урегулирования задолженности и меры, применяемые в отношении неплатежеспособного заемщика.

п. 2 В течение тридцати календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства по договору о предоставлении микрокредита заемщик — физическое лицо — вправе посетить микрофинансовую организацию и (или) предоставить в письменной форме либо способом, предусмотренным договором о предоставлении микрокредита, заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору о предоставлении микрокредита, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают его заявление о внесении изменений в условия договора о предоставлении микрокредита.

Ст. 4. Заемщик — физическое лицо — в течение пятнадцати календарных дней с даты получения решения микрокредитной организации при недостижении взаимоприемлемого решения об изменении условий договора о предоставлении микрокредита вправе обратиться в уполномоченный орган с одновременным уведомлением микрофинансовой организации.

Уполномоченный орган рассматривает обращение заемщика — физического лица — при предоставлении доказательств его обращения в микрофинансовую организацию и недостижения с микрофинансовой организацией взаимоприемлемого решения об изменении условий договора о предоставлении микрокредита.

Татьяна Корецкая