Закон о банкротстве: первые результаты

В Казахстане активно действует Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК», вступивший в силу 3 марта 2023 года. Своим появлением он обязан высокой закредитованности казахстанцев, ставшей серьезной социальной проблемой.

О внедрении процедуры банкротства физических лиц в Казахстане разговоры шли давно. А в январе 2022 года Президент РК К. Токаев поручил разработать такой закон. И вот нововведение начало действовать. Главные его задачи — остановить рост долговой нагрузки населения и реально помочь гражданам выбраться из финансовой кабалы.

Корреспондент «ЮК» взял интервью у главного специалиста управления по работе с несостоятельными должниками департамента госдоходов по Туркестанской области Е. Меирбека.

— И первый вопрос: сколько туркестанцев получило статус банкрота с начала этой процедуры в Казахстане?

— 976 человек официально признаны банкротами в Туркестанской области с марта 2023 года. Уточню: речь идет о результатах внесудебного банкротства. С людей списали задолженность на один миллиард 355 миллионов тенге. Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК» предусматривает регулирование отношений, возникших в связи с неплатежеспособностью граждан, имеющих просроченную задолженность перед банками, микрофинансовыми организациями, коллекторскими агентствами, по другим видам долгов, не зарегистрированных в качестве ИП.

Мы, органы госдоходов, рассматриваем заявления о судебном банкротстве. Они подаются гражданами через портал «электронного правительства», мобильное приложение e-Salyq Azamat. Указывают следующую информацию: перечень кредиторов, сумма задолженности, а также прикрепляют документ об урегулировании долга с банком или микрофинансовыми организациями.

— А есть среди банкротов получатели адресной социальной помощи?

— Они составляют 13%, всего 127 человек. 56% получивших статус банкротов — 547 человек — не платили долги в течение пяти лет.

— Какой возраст первых туркестанских банкротов?

— Самому возрастному банкроту — 69 лет, самому молодому — 23 года. Остальные в возрастном коридоре между этими цифрами…

— Какие районы области в лидерах по числу банкротов?

— На первом месте — областной центр Туркестан, 148 жителей имеют статус банкрота. На втором — Сарыагашский район (129). На третье вырвался Казыгуртский, обогнав Мактааральский, 88 человек. Хочу уточнить, что по результатам внесудебного банкротства Туркестанская область на пятом месте в республике. Впереди Алматинская, Алматы, Жамбылская область и Астана.

— Вы назвали цифры реальных банкротов. А сколько всего заявлений о внесудебном банкротстве подали туркестанцы?

— С 3 марта 2023 года в органы госдоходов области поступило 13 032 заявления о внесудебном банкротстве. Из них по 11 212 люди получили отказ.

— Почему такой большой отсев?

— Назову основные проблемы при процедуре внесудебного банкротства:

* обязательный документ об урегулировании долга с кредитором у многих граждан при подаче заявления отсутствует;

* незнание гражданином точной суммы долга перед кредитором и его наименования на момент подачи заявления;

* отсутствие кредитора в списке финансовых организаций, в отношении которых возможно применить процедуру внесудебного банкротства;

* отсутствие неплатежа в течение 12 месяцев ввиду поступления незначительных денежных сумм или проведения реструктуризации долга кредитором в одностороннем порядке;

* неидентичность сведений, имеющихся в базах данных двух кредитных бюро;

* проведение урегулирования долга в период применения процедуры внесудебного банкротства, передача на взыскание другим лицам, не являющимся кредитором в процедуре.

— Человек получил отказ по банкротству, может ли он подать заявление снова?

— Он может подать заявление повторно через три месяца.

— Заявления о внесудебном банкротстве продолжают поступать в органы госдоходов?

— Продолжают. Но их количество значительно поубавилось. Если в марте 2023 года, когда только заработал Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК», к нам в день поступало более 300 заявлений, мы задыхались в цейтноте, то сейчас — от 30 до 50.

— Ерлан Маликулы, напомните, пожалуйста, читателям виды банкротства физических лиц.

— Закон предлагает три вида банкротства: внесудебное, судебное и процедуру восстановления платежеспособности. Самое популярное, о чем свидетельствуют цифры, — внесудебное банкротство. Им могут воспользоваться граждане по долгам до 1 600 МРП. Учитываются долги перед банками второго уровня, микрокредитными организациями и коллекторами. На него могут претендовать граждане, у которых нет имущества и имеются просрочки больше года.

Что касается судебного банкротства, то его цель — максимальное удовлетворение требований кредиторов за счет имущественной массы банкрота. Основаниями для подачи заявления в суд о его применении являются наличие обязательств, превышающих 1 600 МРП. В процессе судебного банкротства кредитор имеет право на изъятие только залогового имущества. Если единственное жилье является предметом залога, то кредитор будет вправе его изъять в ходе судебного банкротства. Заявление о применении судебного банкротства подается должником в суд по месту жительства в письменном виде или форме электронного документа.

Процедуру судебного банкротства осуществляют финансовые управляющие, в состав которых вправе войти администраторы, осуществляющие процедуру банкротства юридических лиц и ИП; профессиональные бухгалтеры; юридические консультанты; аудиторы.

Третья процедура — восстановление платежеспособности через получение рассрочки на оплату долга. Это самый мягкий вариант банкротства физлица. Он подразумевает получение в суде рассрочки на оплату долгов (до пяти лет) при наличии стабильного дохода. Должник совместно с финансовым управляющим разрабатывают реалистичный план восстановления платежеспособности, затем он утверждается в суде. Восстановление платежеспособности предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов при наличии стабильного дохода. Она применяется, если обязательства должника превышают 1 600-кратный размер месячного расчетного показателя. А по обязательствам перед кредиторами отсутствует погашение в течение 12 последовательных месяцев. Заявление о применении процедуры восстановления платежеспособности подается должником в суд по месту жительства.

Все три процедуры — внесудебное, судебное банкротство и восстановление платежеспособности — иници-ируются только самим должником, то есть кредитор не имеет права подавать на банкротство должника.

— А что с судебным банкротством в области?

— Поначалу после вступления закона в силу было много желающих воспользоваться этим видом банкротства. В суды поступило 110 заявлений. А потом люди, взвесив все за и против, стали забирать свои заявления. В ходе применения этой процедуры должнику запрещается совершать сделки по отчуждению имущества или принятию новых обязательств (получение займов, выдача гарантий и поручительства). А также налагается запрет на выезд за границу.

— Мы имеем первых граждан, кому суды объявили дефолт?

— Пока в области нет ни одного вступившего в законную силу судебного постановления о признании физического лица банкротом. В Сайрамском, Мактааральском, Жетысайском районных, Туркестанском и Кентауском городских судах рассмотрено шесть заявлений о судебном банкротстве. Пять из них суды удовлетворили. Но кредиторы не согласились с выводами судов и обжаловали решения в апелляционной инстанции. Сейчас идет их рассмотрение.

— Прокомментируйте ситуацию с процедурой восстановления платежеспособности через получение рассрочки на оплату долга.

— Таких заявлений в суды в Туркестанской области не поступало. Нет у нас ни одного гражданина, восстановившего свою платежеспособность в суде. Хочу добавить, что, применив процедуру восстановления платежеспособности, должник не приобретает официального статуса банкрота. А следовательно для него нет последствий, предусмотренных для официальных банкротов.

— О каких последствиях идет речь?

— Для внесудебных банкротов это запрет на получение кредитов в течение пяти лет (можно только в ломбарде), повторное заявление о банкротстве возможно подать только через семь лет, в течение трех лет будет проводиться ежегодный мониторинг его финансового состояния. Такие же ограничения закон установил и для прошедших процедуру судебного банкротства. При сокрытии или уничтожении имущества в течение трех лет до применения процедур внесудебного или судебного банкротства, если имеются факты преднамеренного банкротства, будет проведено завершения процедуры банкротства. Но прекращение процедуры не влечет завершение обязательств должника перед кредиторами. Что касается восстановления платежеспособности, то я уже говорил, что такой должник не приобретает официального статуса банкрота. И на него не налагаются вышеперечисленные запреты.

Могу констатировать, что процедура внесудебного банкротства станет более доступной для казахстанцев уже в ближайшее время. 19 июня 2024 года Президент страны Касым-Жомарт Токаев подписал Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства». В силу он вступает через 60 дней с момента подписания. Он облегчает процесс обращения граждан по поводу банкротства. В частности, отменяет документ об урегулировании долга с кредитором. Это сегодня самое уязвимое место при отказе во внесудебном банкротстве. По новому закону при заполнении заявления больше не нужно указывать точную сумму долга, так как у человека может быть несколько долгов в разных банках да еще начисленная пеня. Теперь сведения будут брать в кредитных бюро.

Новый закон расширяет список финансовых организаций, подпадающих под банкротство. В него вошли и ликвидированные, и реорганизованные, и потерявшие лицензии организации. Вводит он и другие новации, направленные против роста долговой нагрузки населения. Новый закон рассчитан на тех, кто действительно нуждается в банкротстве. Погасить закредитованность населения, остановить иждивенческие настроения, заставить людей считать каждый тенге и думать о завтрашнем дне — такая задача стоит сегодня на повестке дня. И государство по поручению Президента РК принимает меры по ее решению.

Татьяна Корецкая