Казахстанцев повергла в шок сентябрьская трагедия в Алматы. Задолжавший банку гражданин, которого по решению суда выселяли из единственного жилья на улицу, не пожелал покинуть дом и открыл огонь по официальным должностным лицам. Застрелил двух полицейских, частного судебного исполнителя и двух гражданских лиц — нового владельца дома и его знакомого. Алматинскому стрелку 54 года. Он задержан, ему грозит до 20 лет тюрьмы.
Об этом происшествии мы разговорились с попутчицей по дороге на дачу в Кайнарбулак. Нина Александровна, как выяснилось, по профессии учитель математики, давно на пенсии, но с активной жизненной позицией, является домкомом многоэтажки в 11-ом микрорайоне Шымкента.
— Так у нас двух женщин с детьми выселили, — сказала она. — Взяли кредиты, а рассчитаться не смогли, потеряли работу. Банки и продали их квартиры. Одна, знаю, снимает жилье. О второй ничего не слышно. По мне так, никогда бы не брала кредиты, надеюсь, проживу и без них.
Народная мудрость: «От сумы да от тюрьмы не зарекайся» актуальна, к сожалению, и сегодня. Случаются в жизни самые непредсказуемые повороты, например, когда речь идет о жизни и смерти и срочно требуется дорогостоящая операция. Бывают другие форс-мажорные обстоятельства, когда деньги необходимы срочно как воздух. И тогда палочкой-выручалочкой становится банк.
Без кредитов сложно раскрутить бизнес. Для многих, хватких и целе-устремленных, они становятся первоначальным капиталом. И здорово, если удастся раскрутиться. А если нет? Заемные деньги все равно приходится возвращать с процентами и в сроки, указанные в договоре. Вот вам и банковская кабала.
Набирают обороты потребительские кредиты. В любом супермаркете сидят банковские клерки, которые в считанные минуты оформят вам кредит на модный гаджет, бытовую технику и многое другое, чего душа пожелает.
Не роскошью, а средством передвижения становится сегодня личный автомобиль. У знакомой дочь купила в кредит иномарку. И тут же разбила ее вдребезги, к счастью, без жертв. Устроилась на вторую работу, родители помогли погасить кредитную задолженность. Но как только рассчиталась с банком, взяла в кредит новую машину: чем я хуже подружек?!
Долг платежом красен
Несколько лет назад в судах первой инстанции превалировали земельные споры. Сегодня ситуация в гражданском судопроизводстве изменилась. Набирают обороты иски банков и микрокредитных организаций (МКО) о взыскании долгов по займам. На их долю, по словам председателя коллегии по гражданским делам суда г. Шымкента М. Парменова, в судах первой инстанции приходится до 40-45 %.
Кстати, на втором месте — споры в сфере брачно-семейных отношений, они составляют до 20 %.
В судебных спорах, как правило, верх одерживают банкиры. Это и понятно — в их штате высококвалифицированные юристы, просчитывающие все «за» и «против». А заемщики в основном законов не знают. Подписывают бумаги, не вникая в условия договора, особенно той части, где прописаны обязательства и суровые последствия их неисполнения. К тому же кредитодатель нередко идет на уловки: печатает договор мелким шрифтом, провоцируя подписать клиента, не читая текст. Иногда разобраться во всех условиях кредита сложно, некоторые условия становятся сюрпризом для заемщиков.
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка своим приказом обязало устранить это и другие неудобства, защищая права потребителей финансовых услуг.
Защитили заемщика
В сентябре этого года судебная коллегия по гражданским делам суда г. Шымкента в составе председательствующего судьи М. Парменова, судей Л. Такишевой и Т. Смайловой оставила без изменения решение Аль-Фарабийского районного суда и без удовлетворения апелляционную жалобу АО «АТФБанк» о взыскании задолженности по договору банковского займа с гражданина Т. Постановление вступило в законную силу.
9 июля 2007 года между «АТФБанком» и Т. был заключен договор займа на 57 400 долларов США на 180 месяцев с выплатой 16 % годовых. Заемщик заложил квартиру, но не смог погасить долг. Комитет по работе с проблемными займами в мае 2009 года принял решение о реализации его квартиры в счет погашения задолженности. Заложенное имущество выставили на торги со стартовой стоимостью 7 659 883 тенге, а продали за 3 700 000 тенге.
Со ссылкой на ст. 319 Гражданского кодекса, п. 2 ст. 37 Закона РК «Об ипотеке недвижимого имущества» суд первой инстанции констатировал: внесудебная реализация банком предмета залога по цене ниже суммы основного обязательства влечет прекращение ипотеки и основного долга.
«Это правильное решение, — согласилась апелляционная инстанция. — Банк во внесудебном порядке реализовал предмет ипотеки. В связи с этим обязательство по кредитному договору признается прекращенным, то есть исполненным. Реализовав залоговое имущество по цене ниже основного обязательства, банк принял на себя риск убытков от этого действия, поскольку на момент заключения договора залога предмет ипотеки полностью обеспечивал основное обязательство».
Кому суд не управа
И еще об одной судебной истории, озвученной судьей М. Парменовым на своей странице в соцсети. Жительница Шымкента О. в 2007 году получила кредит 57 600 долларов США для приобретения квартиры. Согласно договору займа она поставила ее в залог. Погасить кредит не смогла и в 2013-ом обратилась в банк с заявлением о внесудебной реализации предмета залога. Квартиру продали по цене, ниже установленной банком.
«Вроде бы история на этом должна закончиться, — пишет судья. — Но в конце 2020 года банк обратился в суд о взыскании с гражданки О. 7 616 800 тенге задолженности и судебных расходов. Суд первой инстанции иск удовлетворил. Апелляционная инстанция его отменила. Банк оспорил ее постановление в Верховном суде и остался ни с чем.
Поскольку судебный акт апелляционной инстанции вступил в законную силу, О. обратилась в банк с заявлением о выдаче ей справки об отсутствии задолженности. Но банк ей в этом отказал, указав, что у нее есть задолженность. Видимо, для банка судебный акт ровным счетом ничего не значит. Что это, игнорирование закона или же чьи-то амбиции?»
Парламентарии предлагают
Однозначно, не все гладко во взаимоотношениях кредиторов и заемщиков. Это жестоко подтвердили кровавые события в Алматы.
Они вызвали большой общественный резонанс. В СМИ появились публичные выступления знаковых фигур. Депутат Мажилиса Парламента РК А. Линник заявил: «В законе необходимо гарантировать жизненные права разорившихся граждан. Дать возможность им иметь крышу над головой, питаться и растить детей. Не обрекать на голод и нищету, даже если они не рассчитали свои силы в кризис и поддались на рекламу кредитов».
Парламентарий объявил: «Действия банка можно понять, поскольку его задача – делать деньги. Однако считаем, что при изъятии залогового имущества несостоятельного должника отклонение от оценочной стоимости не должно превышать 10-15 %, так как при оформлении в залог такого имущества изначально занижается цена на 30-40 %».
Депутат Мажилиса А. Жамалов предложил предоставить право залогодателю самому продавать свое имущество на стадии досудебного урегулирования и установить для этого конкретные сроки. А также пересмотреть подход банков при проведении аукционов по продаже имущества неплатежеспособных заемщиков.
Таким образом, нужно срочно принимать меры для урегулирования вопросов в сфере взаимоотношений кредиторов и заемщиков, для усиления защиты прав заемщиков перед банками. Все должно быть прозрачно, справедливо и по закону.
Татьяна Корецкая
В нашем Telegram-канале много интересного, важные и новые события. Наш Instagram. Подписывайтесь!