Более одного миллиона человек могут объявить себя банкротами в Казахстане — такой прогноз дал вице-министр финансов РК Е. Биржанов
30 декабря 2022 года Главой государства К. Токаевым подписан Закон Республики Казахстан «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан
Республики Казахстан».
Документ вступает в силу 3 марта, с этой даты принимаются заявления от физических лиц.
В настоящее время более 690 тысяч жителей Туркестанской области имеют займы, из них у 111 тысяч граждан — просроченные более чем на 90 дней.
Как будет работать закон, рассказали на брифинге в Астане вице-министр финансов РК Е. Биржанов, заместитель председателя Комитета государственных доходов Министерства финансов РК К. Миятов, первый заместитель председателя Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Н. Абдрахманов и заместитель директора Департамента методологии и пруденциального регулирования финансовых организаций Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Е. Сеилов.
Существует три способа банкротства — внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности.
«Больше всего вопросов поступает по несудебному банкротству. Это касается микрофинансовых организаций, коллекторских агентств и займов банкам второго уровня. Здесь долг не должен превышать 1 600 МРП и не погашаться в течение последних 12 месяцев, у заемщика не должно быть имущества. Перед подачей заявления должна быть проведена процедура урегулирования с банком по долгам. Кроме того, законом предусмотрены особые условия: для получателей адресной социальной помощи не применяется критерий об отсутствии выплаты в течение 12 месяцев; для граждан, чья задолженность не погашается более 5 лет, применяется данная внесудебная процедура», — сказал Е. Биржанов.
Банки и микрофинансовые организации должны принять решение по заявлению в течение 15 календарных дней.
В соответствии с решением условия договора могут быть согласованы с заемщиком. Он может дать свои предложения по изменению условий договора, или, если заявление будет отозвано, причина должна быть указана полностью.
«При этом будет рассмотрен вопрос снижения размера вознаграждения, могут быть рассмотрены вопросы отсрочки платежа и увеличения срока займа. Также может быть принято решение о самостоятельной продаже недвижимости, являющейся объектом ипотеки. Если заемщик не может прийти к соглашению с кредитором по договорам займа, он вправе обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Подать заявление граждане могут только после прохождения данной процедуры. Более подробную информацию можно получить по номеру 1459 или через мобильное приложение Fingramota», — отметил вице-министр.
Данная процедура будет проводиться органами государственных доходов (районными управлениями). Подать заявление гражданин может онлайн через Госкорпорацию «Правительство для граждан» — eGov и приложение «E-salyq Azamat».
После подачи электронного либо бумажного заявления органы госдоходов направляют запросы в 22 источника информации, откуда получают данные. На сегодня с ними уже налажена интеграция.
«Скоринговая система разработана. Сегодня она тестируется с другими организациями и госорганами. Сейчас идут нагрузочные испытания. К марту эта система будет готова. На портале уже размещены формы заявлений. Граждане могут с ними ознакомиться, до 8 числа внести свои предложения, коррективы. В целом система взаимодействия отлажена, информационная система готова. То есть мы опираемся не только на заявление самого гражданина, мы проверяем через другие источники», — пояснил спикер.
Судебное банкротство применяется, если задолженность граждан превышает 1600 МРП, то есть 5,5 млн. тенге. Оно может применяться по всем видам долгов перед кредиторами. Имущество должника при этом выставляется на торги.
«Но и здесь есть свои нюансы. Кредитор вправе изъять единственное жилище должника в ходе судебного банкротства только в том случае, если оно является предметом залога.
Поступившие средства направляются на погашение долгов перед кредиторами в соответствии с установленной очередностью. Оставшаяся непогашенная сумма долга подлежит списанию при отсутствии признаков недобросовестности должника. То есть он не должен скрывать имущество, информацию о нем и предоставлять недостоверные сведения», — сказал Е. Биржанов.
После реализации процедуры банкротства законом предусмотрено проведение процесса финансового мониторинга в течение трех лет. Если банкротство было преднамеренным, это решение может быть возвращено. Процедуру судебного банкротства осуществляют финансовые управляющие, в состав которых входят профессиональные бухгалтеры, юридические консультанты, аудиторы. Их услуги платные, за счет имущества должника: одна минимальная заработная плата в месяц -70 тысяч тенге.
Порядка 6,5 тыс. заемщиков по ипотечным кредитам потенциально могут воспользоваться процедурой банкротства — такие цифры озвучил в ходе брифинга на площадке Службы центральных коммуникаций первый заместитель председателя Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Н. Абдрахманов.
В настоящее время общее количество заемщиков составляет порядка 449 тыс. человек. Для того чтобы дать возможность людям погасить просроченные кредиты, есть процедура досудебного регулирования. По словам Н. Абдрахманова, она была принята в 2021 году и введена в действие в прошлом году. В рамках этой процедуры в течение 30 дней просрочки заемщик обращается в финансовую организацию, в банк, и банк должен в течение 15 дней рассмотреть предложения заемщика по реструктуризации займа.
«Заемщики вправе, и эта законодательная новация была введена в прошлом году (если кредит составляет менее 10% от стоимости заложенной квартиры или ипотеки), поменять залог на другой вид залога. Это может быть другой объект, движимое и недвижимое имущество, например, машина. Также законодательно в прошлом году были усилены права ипотечных заемщиков.
Во-первых, если досудебный порядок не прошел, заемщик вправе обратиться в Агентство по регулированию финансового рынка, и мы дополнительно рассмотрим, насколько качественно банком был проведен анализ социального и финансового положения заемщика, предложены механизмы реструктуризации.
Во-вторых, если стоимость непогашенного кредита составляет менее 15% залога, такая задолженность признается законодательно незначительной. В этом случае банк не может реализовать жилье.
В-третьих, заемщику предоставлено право самостоятельно реализовать жилье, причем стоимость не должна быть меньше 70% рыночной стоимости залога. И далее уже вступает процедура судебной реализации, в рамках которой банк вправе реализовать заложенное жилье только по суду», — пояснил спикер.
Наряду с этим Агентством проводится дополнительная работа по защите прав заемщиков из категории социально уязвимых граждан. Для них с 2015 года реализуется программа рефинансирования ипотечных кредитов.
«В рамках этой программы была снижена полностью или частично долговая нагрузка порядка 9,5 тысячи граждан. В прошлом году мы приняли решение продлить эту программу до июля этого года, в рамках которой мы планируем дополнительно оказать финансовую поддержку порядка 976 тысячам ипотечным заемщикам из категории социально уязвимых», — сказал Н. Абдрахманов.
Процедура восстановления платежеспособности предусматривает ряд мероприятий, которые в суде могут быть приняты по соглашению сторон — как кредитора, так и должника.
«Списание части долга при процедуре восстановления платежеспособности — это один из методов для того, чтобы кредитор и должник нашли понимание. То есть, возможно, кредитор скажет, что часть задолженности будет списывать, и тогда это облегчит возможности должника, чтобы погасить долг в течение 5 лет. Это один из способов снижения долга и достижения договоренностей. Помимо этого, есть и другие инструменты. Допустим, часть имущества можно сдавать в аренду, то есть получать дополнительный доход. Это также может быть обсуждено в суде и отражено в графике погашения задолженности», — сказал спикер.
Минфин предупреждает: объявление о банкротстве имеет последствия.
Третья процедура банкротства — восстановление платежеспособности, то есть процедура, предусматривающая возможность выплаты долгов в рассрочку до 5 лет в суде при наличии стабильного дохода. План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде. По словам вице-министра финансов РК Е. Биржанова, преимущество этой процедуры в том, что после нее человек не получит статуса «банкрот».
При этом спикер остановился на последствиях, возникающих после банкротства.
«Граждане, применяющие судебное банкротство и внесудебное банкротство, не могут получить кредиты в банках и микрофинансовых организациях в течение 5 лет (кроме получения микрокредитов ломбардов). Они могут подать заявление о повторном банкротстве только через 7 лет, их финансовое положение проверяется в течение трех лет после банкротства. При восстановлении платежеспособности таких последствий не будет», — сказал спикер.
Банки второго уровня могут воспрепятствовать принятию закона о банкротстве физических лиц в Казахстане. Такими опасениями поделились экономисты. По их мнению, это выгодно лишь для заемщиков, но никак не для финансовых организаций.
В Казахстане по числу должников банков лидируют Карагандинская, Восточно-Казахстанская, Туркестанская области, Алматы и Талдыкорган.
Владимир Привалов
В нашем Telegram-канале много интересного, важные и новые события. Наш Instagram. Подписывайтесь!